“深陷校园贷，南京“211大学”毕业生自杀！深喉揭秘持牌金融机构与网贷合作内幕”

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“许阳(假名)已经不在了，但校园贷款还在！ ”许阳自杀后的第四天，爷爷对《每日经济信息》记者说:“这是最后一个死于校园贷款的孩子，我希望不要让悲剧重演。”

此前的今年8月31日，刚从南京211大学毕业的许阳，从南京商业广场的28楼跳下，在去世前一年，10家挂牌金融机构共贷款36笔，共计7.2万多元，至去世时尚未还清2.15万多元。

《每日经济信息》独家获得许阳的央行征信报告:

持有这些卡的金融机构分布在全国各地。 注册地竟然多达8个省(直辖市)。 有银行，也有信托，还有金融企业和中小企业。 你知道这样分散的金融机构是用什么方法让位于南京的大学生许阳有贷款申诉，也知道通过什么渠道联系许阳发放贷款的吗？

持卡的金融机构怎么看每笔几千元的贷款？ 不远千里来融资，麻烦的审批流程和风控流程怎么处理？ 要涵盖高额的运营价格和放贷风险需要多少贷款利率？ 要使金融机构有利，需要多少贷款利率？

在这个好处链中，金融机构直接向个人融资的只是一部分，但不多。 另外，还存在一点网络贷款企业，暗中起着补贴的作用。 上面有卡金融机构，下面有徐阳一样的c端，织着巨大的网……

许阳的死到底和那些金融机构和中介机构有关系吗？ 有违反行为吗？ 需要等待公安机关的调查结果。 但是，这一领域的潜规则值得深究，记者对此进行了深入调查。

《每日经济信息》(以下简称nbd ) )网贷领域头部机构一线高级总监谢生)假名)，深入揭露你背后的优势链和这个巨大的网络。

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nbd :为什么有银行向网络贷款企业提供资金协助并放置校园贷款？

谢生: 这与当地经济的快速发展密切相关，如果当地经济不发达，银行的信用不会投入太多，即使投入了也有放贷的担忧。 另一方面，越是不发达地区储蓄率越高，结果，小银行的存款平衡就会崩溃。 这个时候，银行必须想办法投钱。 不得不投。 因为存款也有价格。 这是小城市商行和农商行与网贷企业进行资金合作的原动力。

nbd :全国许多金融机构、网贷企业具体是如何对接的？

谢生: 通过系统服务商，他们自己也向银行提供系统服务。 中介资金合作即使是他的新业务也一样。 众所周知，银行自身技术力量薄弱，系统开发能力不强。 这是现状，这也是系统运营商存在的基础。 所以，这个时候，系统服务商向银行建议。 瞧，我给你提供这个系统。 不能付钱。 我帮你去找合适的网络贷款机构。 因为你现在有了系统，所以可以支持你和网络贷款机构进行资金合作。 我可以从网络贷款机构收取咨询费，收回这个系统的钱。 另一方面，银行不仅仅不出一分钱就得到了系统，还有融资资金的投入渠道，可以赚钱。 另一方面，网络贷款机构在廉价银行资金的支持下，不仅挣得越来越多，本来他们就不能像在校大学生一样放下的人，也可以在这个时候放下。 因为他是银行的资金。 银行是持卡机构，法律规定这些持卡机构可以向在校大学生放款。 所以，这可以说是三全之美。 很多人共同获胜。

关于具体的收款标准(系统服务商向网贷企业收款)，通常领域通用按月贷款本金的千分之五收取，按月结算，本月初结算上个月的咨询费。 当然，这并不一定。 有些网络贷款机构规模大，客户好，机构资金不短缺，这个咨询费率可能会很低。 相反，一些网络贷款机构规模小，如果客户陷入危险，这个咨询费率可能会很高。 最高3%~4%的我也见过。 这是一种比较主流的咨询收费方法。

nbd :这些机构分布在全国各地。 像许阳这样在南京的大学生，该如何得到贷款新闻？

谢生: 这必须分为两种情况。 一个是金融企业等机构费用高，他自己做宣传，学生可以直接下载应用程序贷款。 这种情况没有涉及网贷企业。 二是网贷企业通过第三方信息平台获得客户后，推荐给持卡金融机构。

nbd :各种贷款在其间持卡的金融机构、系统运营商、网贷企业等收益链上的各个环节如何分配利润？

(/S2 ) )谢生) )/S2 ) ) )以年化36%的费用贷款利率为例，8(12 )支付给卡保有机机构的资金价格，3 )为网络贷款机构的利润，2 )5)为坏账损失，剩下的实际上是客户和平台。

持卡金融机构在此次联合融资中实际上不承担风险。 他们有8%到12%的稳定资金收益。 放贷部分全部由网络贷款机构保证金兜底，通过资金合作投放的入表信用基本为0放贷。 网贷企业之所以想兜底，一是因为持卡机构提供的资金价格低，二是持卡机构可以合法从事校园贷。

nbd :银行和网络贷款机构合作资金的联合融资，据你注意，第一个快速发展过程是怎么样的？

(/S2 ) )谢生) )/S2 ) )所谓大环境，肯定是指金融这项业务经常向前发展，业务规模上升。 银行其实很早就注意了这项业务。 这是一年的时候。 大部分银行初期都有展望，但银行和网贷机构的资金合作应该是在年，从年的上半年开始，到了年合作规模就开始井喷。 第一，因为年的时候p2p已经受到限制，募捐能力不行，所有领域的资金规模也开始下降。

nbd :除银行外，这些机构方面是否经常与网络贷款机构开展这种资金合作业务？

谢生: 患上金融企业。 大多数支出金融企业都与网络贷款机构进行了这笔资金合作。 我觉得持卡使用金融企业做这项业务很好理解。 他自己很自然地做着这个业务。 而且，在现在这个市场的大环境下，如果你新投资金融企业花掉大量资金获取客户，其实是没有意义的。 即使他掉了获得很多客人的价格，也可能做不了这个业务。

nbd :那些地区的银行和网络贷款机构经常进行这样的资金合作吗？

(/S2 ) )谢生(/S2 ) )天津地区的银行，现在无论如何都不敢放贷。 想投融资也不投融资。 江苏、浙江、广东这些沿海银行还很少有人做这项业务。 这些地区银行的存款率还很正常，所以银行的信贷资金还可以投入。 投入不能说是坏账。 而且，东北地区的一些城商行正在与国内互联网金融巨头进行合作。 另一家网络银行，他们也与东北地区的银行进行着这样的资金合作。

nbd :那么，这些银行跨地区和网络贷款机构进行资金合作，是否符合合规性？

(/S2 ) )谢生) )/S2 ) )从现在的法律规定来看，我认为不能说是不规则的。 因为要各自承担风险。 目前，监管对城商行资金没有限制，呆板。 如果真的限制城商行的资金只能投向当地，很多城商行将会破产。 许多城市商行没有场外分行，但他有直销银行这个漏洞。 如果通过直销银行，在网上放置贷款没有地域限制。 监管目前没有确定规定，也不能就这样死。 这个案件其实早就实行了监管，但最后规章制度没有落下，一定是考虑到了执行方面的问题。 其实很多城市商行还有异地业务。 你怎么区分当地和异地？ 不能简单地用身份证地址计算吧。 身份证、手机号码、ip地址、几个东西中一个一致就好了。 局部区域这个定义其实不是那么容易下的。 这其实是我们说的大前提之一，很多地方都存在存款比不平衡的问题。 这是银行和网贷机构能够进行资金合作的两大理由。 其实，我认为银行只要能提高自己对信贷投放的风险控制水平，无论是办理金融业务、网络贷款，还是银行自己正常做都没问题。 很多大银行都是自己做。

nbd :使用金融和网络贷款的业务是高利率、高放贷、高盈利模式吗？

(/S2 ) )谢生(/S2 ) )其实并不完全一样。 这要看客户情况，其实很多银行放贷的话，贷款利率可以控制在年化36%以内。 在风险控制得很好的银行中，也有24%以内就可以做到的银行。 我认为普惠金融必须首先考虑获得客户的可能性。 并不是所有人都关心利率。 无法获得金融信贷服务的普通人可能很关心能否获得贷款。 而且，他们借的钱实际上绝对金额很小，时间很短，所以他可能很着急花那笔钱。 如果真的停止了所有这些业务，就把他们逼到了714 (哪个期限指的是7日或14日的高利率网络贷款，包括高额的“砍头”和“逾期费用”)的地方。 只有在地方城市的人和白领才能获得很多金融信用资源，比较哪个机构的利率高还是低。 而且，年化36%以内的支出无论是金融还是网络贷款，都还是做得很好的机构，他真正失去的部分其实只有2%~5%，初次逾期率在7%~9%左右，再高下去其实赚不到钱。 现在的客人价格这么高，每笔贷款5000元~6000元，一个贷款的客人的价格就在500元左右，客人的价格每年都在上涨，但今年年初基本上是两倍。 所以我认为这实际上不是高利率、高放贷、高收益的模式。 实际网贷公司的利润为3分左右。

nbd :网贷机构和卡金融机构的资金合作具体是如何进行的？

谢生: 支付保证金。 以5个百分点的保证金比例为界，比较大的机构，比如互联网巨头的金融企业，可能是保证金0，也可能是2~3个百分点这样少的保证金。 在小设施里，他可能要交的保证金是8~10个百分点，甚至更高。 五个交保证金的机构都是不错的网贷机构，比如现在头脑中的一些上市网贷企业。 保证金账户直接在合作银行内开设。 保证金用于放贷的兜底，但实际上这笔钱几乎不动。 也就是说，即使有坏账也不用。 因为到处走很麻烦。 双方的财务业务量非常大，重新结算必须重新结算。 所以，通常情况下，即使有坏账，网络贷款机构也会让内部融资担保企业收取坏账，不会到使用保证金的地步。

nbd :银行和网络贷款机构进行资金合作，还有其他一点好处吗？

(/S2) )谢生) (/S2) )有。 与这些网络贷款机构的资金合作发放的贷款也是银行的收入贷款投入资金。 并且，更重要的是，在放贷方面合作的网络贷款机构已经见底。 因为这些套现贷款投入几乎没有坏账，大规模与网络贷款机构资金合作放贷的银行，基本上整体坏账率在下降。

nbd :如何识别融资对象是大学生？ 对于没有收入来源的大学生，有什么值得采取的措施吗？ 需要得到父母的同意吗？

谢生: 向大学生贷款，本质上是向其父母贷款。 因为大学生的收入来源是父母给的生活费。 根据现行监管规定，对大学生的支出贷款需要征得家长等第二还款来源的同意。

年满18岁的成年人有完全的民事权利，有权向金融机构申请支出贷款。 作为持卡金融机构，银行、信托、支出金融企业等有资格向18岁以上的大学生贷款。 那么这里面有什么问题吗？

作为年满18岁的完全民事行为者，大学生们没有收入。 为此，原银监会于2009年6月发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，确定中银领域金融机构慎重大体要求在校生发放信用卡。 向学生发放信用卡，需要满足1岁以上和第2岁的还款方必须书面同意承担相应的还款责任这两个要求。

在接受记者采访时，许阳的父亲向家里坦白，到2019年4月为止，许阳借学校贷款还不到，之后在家里得知儿子上学期间借了巨额学校贷款。 也就是说，作为向上述徐先生融资的金融机构，并未要求第二还款来源徐先生的父母的书面同意。

但是，上述规定只比较了信用卡，目前的监管政策对贷款和无担保贷款的费用没有同样的规定。 那么，与大学生也可以借的贷款和无担保贷款相比，大学生的信用卡也必须参考进行相应的限定吗？

不想命名的领域的资深律师:

向大学生提供有费用的贷款和无担保贷款，需要得到第二还款来源的书面同意后承担相关还款责任。

另一方面，大学生虽然年满18岁，但尚未完全进入社会，没有经济来源，其支出多由监护人、管理者承担，其借贷行为间接加重监护人、管理者的债务。 向在校生提供有费用的贷款或者无担保贷款需要征得监护人、管理者的同意，至少要保证监护人、管理者知道贷款的事实。

另一方面，年《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条规定:“向符合条件的同一申请人发行学生信用卡的发卡银行不得超过两家。” 在发放学生信用卡之前，发卡银行应当执行第二还款元，获得第二还款元(父母、监护人或者其他管理人员等)愿意代为还款的书面担保材料，确认第二还款元身份的真实性。 提高学生信用卡额度前，发卡银行必须取得第二还款来源(父母、监护人或其他管理人员等)同意并愿意代为还款的书面担保材料。 商业银行应当慎重制定大体上学生信用卡业务的管理制度，根据业务快速发展的现实情况，判断、测算、合理明确根据本行学生信用卡首次信用额度和使用卡情况调整的最高信用额度。 学生的信用卡不得超过限额录取。 ”

虽然该条是信用卡业务管理规范，但使用信用卡和信用卡对借款人来说，与还款法律关系中的责任和义务一致，上述规则具有参考意义。

最后，向大学生提供欠费贷款或无担保贷款，经第二还款来源书面同意承担相关还款责任，也能比较有效地减少坏账率和暴力催收等不良行为的发生。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言:

大学生一般收入来源不足，稳定的还款资金要么用贷款还款，要么从生活费中节约，前者是高风险行为，口渴不可持续，后者本质上得不到家庭的支持。 从实践来看，可以合理借款的大学生暂且不说，很多被过度借款所累的大学生，都会先尝试第一条路，还债，在债务压力过大无法持续的时候向家庭求助，但往往会晚一些。 污点是，当家庭也难以承担巨额还债支出时，并不是说更容易引起不良事件。

所以，从保护大学生群体利益的角度来看，与其在逾期后让父母收拾残局，还不如事先征求父母的同意。 事先征求家长书面同意，与其说是风控手段和担保方法，不如说是为了切实抑制大学生群体的不合理借贷。 但是，由于家长的借贷理念与学生群体不同，向家长征求意见往往得不到家长的同意，因此该政策在落地时存在很大的执行困难，很多情况下是不可能的。

中央财经大学新闻网络经济研究院副院长欧阳日辉: [/s2/]

从目标客户的风险防范来说，使用信用卡和贷款或无担保贷款没有本质区别。 金融风险控制不能光靠行政命令和制度建设来完全实现。 从公司到领域协会再到监管层，应该两条腿走路。 一个是完善的制度，另一个是技术手段。 技术手段目前很多，有些情况下可以替代制度，必须建立数字监控系统，充分利用大数据等新技术，识别、防范、控制风险，实现事前、事件中、事后的全过程监控。

政策制定之前，是在空窗口期。 空窗口期实际上有可以鼓励金融创新的好的一面，但也有不好的一面，因此我们期待着该政策空窗口期尽量狭窄，及时出台相关政策和技术监控手段。

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