“取消上下限区间管理，时隔四年，万亿信用卡市场迎利率改革！持卡人：你的透支利率会降吗？”

新年伊始，信用卡利率市场化进一步加剧。

《每日经济信息》记者从银行领域获悉，央行近日发出《中国人民银行关于推进刷卡结算利率市场化改革的通知》。 从2021年1月1日起，发卡机构和持卡人主动协商明确发卡利率，取消对发卡利率上限和下限的控制。 也就是说，上限是一天利率的1万分之5，下限是1万分之5的0.7倍。

顺便说一下，去年8月，民间借贷利率的保护上限“靴子”落地，随之而来的市场讨论中也有关于持卡金融机构利率调整的讨论。 当时有专家表示，民间借贷利率下调后，持卡金融机构的利率也面临较大的下调压力，信用卡利率的下调将导致整个持卡放贷机构体系的价格下降。

早在年4月15日，央行就发布《关于信用卡业务若干事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行以日息万分之五为上限、日息万分之五0.7倍为下限的透支利率上限区间管理， 该通知将于每年1月1日起正式实施。 当时央行相关人士表示，信用卡利率设置上限和下限，时机成熟后全面实施市场定价，有助于发卡机构在过渡期积累定价数据和经验。

时隔4年，2021年初，央行下发文件，取消信用卡透支利率的上下限区间管理。

此外，央行要求发卡机构通过本机构官网等渠道充分披露结卡利率，并及时更新。 在持卡合同中，必须以明确的方式出示持卡人结算利率和结算方法，确保持卡人充分了解并接受。 在披露信用卡结算利率时，必须以明确的方法提示年化利率，不能只提示日利率、日还款额等。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受《每日经济信息》记者采访时表示，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商明确，是推进利率市场化改革的重要表现， 继承于去年10月16日中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(撰改提案稿)》的精神和脉络，当时文件文案中表示“商业银行可以与客户自主协商明确贷款利率”。

苏筱芮告诉记者，深化市场报价利率改革是金融业的重要事业目标。 近年来，随着重大风险防范工作的推进，“影子银行”等问题得到比较有效的处理，及时放开商业银行贷款利率，一方面可以提高银行监管效率，改善商业银行贷款质量，另一方面也可以弥补“影子银行”清理中存在的诉求差距， 此次信用卡利率放开，可以在当前经济“以内循环为主、外循环助力”的大背景下，通过支出升级切入诉求端改革，激发支出市场越来越多的活力。

顺便说一下，去年8月，最高院调整了民间借贷利率保护上限。 由此，上一个“以24%和36%为基准的2线3区”调整为“1年lpr的4倍”，民间借贷利率保护上限大幅降低，这也引发了市场对持卡金融机构利率调整的讨论。

据记者观察，目前银行信用卡结算利率多采用万分之五的日币计算，即年化利率18.25%，超过了目前民间借贷利率保护上限15.4%的标准。

苏宁金融研究院副院长薛洪言此前曾表示，调整后的民间借贷利率已经明显低于多家持牌金融机构的利率定价水平，预计民间借贷利率下调后，持牌金融机构的利率也将面临较大的下调压力。 例如，每天五万分之一的信用卡分期利率的定价上限将被下调。

他认为，信用卡分期利率是许多金融企业、中小企业和网络贷款产品的定价基准，信用卡分期利率下降后，整个信用卡公司体系的价格就会下降。

苏筱芮表示，利率市场化是未来的大方向、大趋势，但不可否认，利率市场化是否存在司法纠纷在业内存在诸多争议。 根据去年8月以来对贷款纠纷案的相关注意，出现了一点“不同于该案的判决”，不利于商业银行的价格管理。 如何通过利率市场化构建“多层次、大范围、有差异”的金融供给体系，显得极为重要和任重道远。 从顶层制度方面明确金融监管和司法权的边界，建议央行完善金融业重大法律法规。

近年来，随着经费升级和中银领域零售战术的大力推进，我国信用卡经历了黄金时期，发卡量和交易额都以较快的速度增长。

根据choice数据，年9月底，我国信用卡发行量从2008年底的1.42亿张增加到7.66亿张，增长约440%。 信用卡信用总额从2008年末的0.98万亿美元增加到18.59万亿美元。 人均持卡量为0.55张，持卡平均信用额度为2.43万元。

根据天风证券领域的特别研究报告，从人均信用卡持有量的角度来看，目前我国信用卡的人均信用卡持有量很低。 年末，美国人均信用卡持有量为3.37张，韩国、日本、加拿大人均信用卡持有量在2张以上，我国人均信用卡持有量仅为美国的七分之一，未来提升前景广阔。

根据上述研究报告，经过10多年的快速发展，国内信用卡贷款余额从2008年末的0.16万亿元快速增长到2019年末的7.59万亿元，可以说是信用卡业务的黄金十年。 随着我国居民支出意识的转变和城市化率的提高，预计未来支出诉求将顺利增长，信用卡领域将进入稳健快速的发展阶段。 据预测，2050年左右，人均持有2张信用卡，届时国内信用卡数据流通，超过25亿张，且信用卡贷款余额为23-34万亿元，为2019年末7 .

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