“25元一年保55万！这种保险抢了谁的生意？”

25元一年55万，49元一年100万……

每日经济信息(微信号) nbdnews )据记者不完全统计，目前普惠型医疗保险落地22个城市，保额一般设计为100万，甚至200万，对应保费只有几十元。

据悉，年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”，在深圳市政府和医保局等部门的大力推动下，2019年，该项目参与人数达到750万人。 年，“一城一危”的普惠型医疗保险呈现爆炸性势头。

在建立多层次医疗保障体系的政策目标下，以人保财险、平安养老、太保产险为首的大型保险企业加入了承保人，许多中小保险企业也竞相入局。 作为提供商企业，保险企业如何看待这个市场？ 未来在各城市的布局计划怎么样？

有趣的是，泛在医疗保险的高杠杆属性与“百万医疗保险”形成了鲜明的对比。 多家保险行业人士在接受每日经济信息(微信号) nbdnews )记者采访时表示，普惠型医疗保险与百万医疗保险在客观上展开了竞争，目前普惠型医疗保险还处于市场普及阶段，增长势头如何？

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保险费的定价是否合理？

业内人士认为，普惠型医疗保险的爆发与国家和地方医保局纷纷挂牌有关，该产品的普惠属性，可以更好地为多层医疗保障体系的建立服务。

年3月5日，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发表，确定“到2030年，全面建设以基本医疗保险为主体、医疗救助为基础、医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗合作共同快速发展的医疗保障制度体系”。

普惠型医疗保险通常由政府指导，由商业保险企业提供保险，全民动员参与，处理个人自身负担医疗费负担过重的问题。 由于在大病保险等业务运营方面积累了经验，各大保险公司可以优先入局。

从各地实践看，这类产品形态比较统一，主要对接医疗保险，覆盖特效药报销。 从定价来看，目前最便宜的是海南城乡居民大病高额医疗保险的补充，定价为25元/年，相应保额为55万元。 最贵的是珠海大爱无疆，保费为190元/年，对应保额为100万元。

25元-190元/年的定价到底能保证什么？ 以价格49元/年的惠民保为例，100万限额的保障主要包括两部分。 一个是住院医疗费，是为医疗保险精算范围内的个人自行承担的部分。 二是15种特效药的费用报销，是医疗保险目录外个人承担的部分。 此外，产品享有2万元的免赔额和80%的报销率。

据业内人士介绍，保险公司通常为了控制风险，设置年龄、职业、健康告知等阈值。 泛在型医疗保险只能放开这些限制，通过提高免赔额和限制偿还率等方法来抑制理赔率。

每日经济信息(微信号: nbdnews )记者观察到，其他城市的产品保障水平和价格基本对应。 定价190元/年的珠海大爱无疆，保障范围包括医疗保险目录内的超高额医疗费补偿、重大疾病定期补贴，报销率和免赔额的设计也有差异。

东吴人寿官员在接受《每日经济信息(微信号) nbdnews》记者采访时表示，“由于目前正在实施充实保障年度的城市项目，普惠型医疗保险无法保护保险本的小额优势，更不用说 中心点是普惠性补充医疗保险依靠政策支持来覆盖越来越多的顾客。 泛在保险的保险费价格低，需要获得相当大的客户规模，建立可申请的风险保险费池，提高对客户的实际价值。 ”

该相关人士还指出，为了提高潜在顾客的规模，普惠型商保需要在宣传费上增加投资。 宣传费用高会进一步增加自身损失的风险，同时保证客户的正常利益。

是否有竞争产品？

《每日经济信息》( nbdnews )记者在采访中观察到，泛在医疗保险爆炸性普及，对百万医疗保险市场影响的评估不同。 正如一位保险企业人士对记者说的，一个城市的普惠型医疗保险上市后，市场反馈对其百万医疗业务产生了一点冲击。

据业内人士分析，两者总体上处于协同互补关系。 普惠性不论年龄、职业，都可以保证正常既往症，保费统一且便宜，而百万医疗险因年龄而异，对被保险人投保时的健康状况有严格要求。 因此，对于高龄、非标准体无法购买百万医疗保险的人来说，普惠型补充保险产品是一个很好的选择。

在保障责任上，百万医疗保险范围更广，普惠型补充医疗保险的特点也比较明显，作为有政府指导的保险产品，更具公众信服力，与其他短期健康保险相比，更具持续性经营特点。

年，众安保险宣布尊e生，被业内视为百万医疗保险鼻祖，年上半年，众安保险尊享系列实现总保费27.38亿元，比去年同期增长138.2%。 国民保险官员在接受《每日经济信息》( nbdnews )记者采访时表示:“惠民保延续了我们以往在百万医疗保险中的布局，惠民保系列实际上是我们《国民医疗保险》的普惠版。”

“从产品形态来看，这种补充医疗保险是百万医疗保险之一，目的是应对门槛高、既往症重、个人自身负担医疗费负担重的问题。 》该人士表示，作为政企合作的健康保险产品，以“政府指导+“商保合作+健康保障+科技创新”的形式比较有效地探索商业补充医疗保险，实现社会保险和商保的协同融合快速发展，实现真正落地。

据悉，众安保险的惠民保险首站是连云港，一个月保险期内“联惠保”保险服务人数超过20万人，保费近千万。 7月底，众安保险和人保财险福州分企业在福州共同投保了定制的补充医疗保险“福惠保”，目前该项目正在推进中。

每日经济信息(微信号: nbdnews )记者还了解到，除现有22个城市外，许多保险企业还在探索在其他城市复制产品的宣传。

推出“苏惠保”的东吴人寿表示，在项目运营过程中积累了经验。 “城市普惠型商业保险的产品设计和定价涉及大量数据观察，能否得到政府部门的支持进行比较有效的估算是产品上市的基础。 此外，这类产品价格较低，如何尽量提高参保率，实现保险本，长期可持续快速发展也很重要。 另外，在苏惠保的实际担保过程中，由于模式与以往不同，集中订单业务量大，对运营和it部门的技术能力要求较高。 ”

众安保保险表示，惠民保险项目是基于“政府引导、商业运营、自主加入”的基本设计，在此过程中必然会遇到一些困难。 最简单的是，例如由于与当地医疗保险局的接口没有对接，加入时无法检查被保险人的加入状态，非当地加入者也可以加入保险，事后增加了很多退保业务量和潜在的理赔纠纷 ”

近日，腾讯微保险宣布将联合各地政府、保险企业入驻和全民补充医疗保险业务，制定“百城惠民健康保障计划”。 小额保险官员对每日经济信息( nbdnews )记者表示:“我们还处于建设的初期阶段，今后我们将共同努力，加强顾客教育和市场普及。 ”。

记者| 涂颖浩|易启江李净翰杜波杜恒峰

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