“保费收入超十亿，“惠民保”火了，这种白菜价保险你买不买？”

本篇文章5788字，读完约14分钟

保费不足100元，保额超过100万，创新的商业健康保险——“惠民保”，几个月来，参保人数达到了数千万人，成为了一大现象级保险产品。

去年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》后，全国各地掀起了“惠民保”热潮。 据统计，每年有近100个城市落地“惠民保”，呈现出“多点开花”的新形态。 《中国健康保险快速发展报告()》显示，该产品保障已超过2600万人，总保费收入超过10亿元。

(上图的统计数据截至去年11月() ) ) )。

“惠民保”的热度不仅如此。 《每日经济信息》记者观察到，今年过年，武汉、长春、昆明、兰州等城市的“惠民保”陆续开放保险，青岛、上海等越来越多城市的产品也在上市中。 更多的城市从展望到入局，“惠民保”将出现在越来越多的人的身边。

在最新的理赔案例中，“惠民保”如何发挥补充医疗保险的效果？ 期待着在“惠民保”所在的城市落地。 另外，有合适的全国版补充医疗类产品吗？ 对于已经进入规范运营期的“惠民保”来说，客户的保险有值得注意的地方吗？ 《每日经济信息》记者将为你发表。

请求示例:用几十元撬动百万杠杆

不论年龄、职业，不论健康状况且无等待时间的，去年7月1日，成都市民专用的普通商业健康保险“惠蓉保”进入正式保险运营期。

惠蓉保年保险费59元，复印件覆盖社会基本医疗保险范围内的医疗费用，覆盖住院费用、门诊特殊疾病费用，并保障医疗保险范围外20种肿瘤和罕见病的高额自费药品费用，最高保障额100万元。

成都医疗保险披露的消息显示，“惠蓉保”整体参保人数超过300万人，参保人员身份查验完成后，10家保险企业到年7月28日顺利完成了301.79万人的保险业务。

现在，担保期已经过了大半年，最大的赔偿请求案例浮出水面。 顾客王先生因移植手术住院，共产生68.9万元医疗费。 “惠蓉保”将医疗保险目录内个人自付医疗费纳入保障，扣除2万元按75%的比例报销，申请人领取报销金41.67万元，有助于减轻家庭个人费用负担65.1%。

(上图的统计数据截至去年11月() ) ) )。

“惠蓉保”运行3个月后，参保人数同样超过百万的“东莞市民保”开始进入保险生效期。 东莞市民保险每年保费69元，最高保障300万元，赔付率85%。

年末，“东莞市民保”生效后的一季度理赔数据显示，东莞市民保生效一季度，申请理赔的男女比例为59:41，最高赔付金额为95937元，最大投诉年龄为80岁，最小投诉年龄为2岁，发病率最高的年龄段为66 %。

作为首批全国范围内试点“惠民保”的城市和项目，深圳市政府首次推行、平安养老保险承保的深圳市重特大疾病补充医疗保险目前已运行6年，2021年保障方案为39元/年。

现在，这个项目的最大赔偿额出来了。 一位深圳医保患者因菌血症、急性胆源性胰腺炎住院治疗200多天，首要费用为西药“注射用硫酸阿托品b”，住院总医疗费450万元，医保报销额270多万元，深圳医保实际报销额114.5万元。

截至年底，深圳市重特大疾病补充医疗保险项目参保人数超过780万人，覆盖50%以上市民，累计理赔受益人数超过10万人。

(上图的统计数据截至去年11月() ) ) )。

当然，这些案例并不代表更一般的赔偿情况。 《每日经济信息》记者检索各地医保局披露的赔偿数据后发现，根据各地“惠民保”的赔偿样本，实际赔偿额更常见于数万元和数千元的水平，这与惠民保的“两万免赔额”和“赔偿比例”的产品设计无关，

周先生最近向《每日经济信息》记者表示，他最近因肺炎住院，医疗保险报销后自费支付了1万多元，但未超过2万元的免赔额，因此无法享受“惠民保”的报销。

据业内人士介绍，保险企业为了控制风险，一般会在健康保险上设置年龄、职业、健康告知等门槛。 “惠民保”通过放开这些限制、提高免赔额、限制清算比例的设计，降低赔偿率，保持项目的稳定性和持续性，降低保险费，最大限度地发挥保险杠杆作用。

该人士还指出，“惠民保”的初衷是防范大病风险，与现有医疗保险体系有效互补，具有明显的相互经济性、福利性、普惠性特征，是人们毁灭性医疗支出引发的疾病贫困、贫困、普遍存在的原因。 许多“惠民保”加入了特定的高额药品保障等增值服务，加大了产品的赔偿力度。

根据苏惠保的请求案例，苏州的张先生去年因肺鳞癌进行了瑞达抗癌治疗。 瑞达一盒1.8万元，小张已经买了7盒药，共消费12.5万元。 无免赔额，按70%赔偿的比例，通过苏惠保索赔共计8.8万元。

投保的实际技巧: 5种“全国版”产品如何选择

“惠民保”产品的条款相似。 保险期限为一年，保险金额通常为100万元-300万元，保险费通常不到100元，成为目前健康保险的新业态。

业内人士表示，一城一策定制的“惠民保”符合“医疗保险、商业健康保险及健康中国战术快速发展补充”的大趋势，满足了新型冠状病毒大爆发以来人们对医疗保障诉求的激增。

《每日经济信息》记者从保险调查中获悉，目前“惠民保”类产品总数130多个，由于销售时间一般较短，通常为1-2个月，许多产品目前处于停售和运行状态。 目前正在销售的产品约有20种。

目前销售“惠民保”级主要产品列表。

/ S2// S2 /

数据源:保险检查

对于客户来说，购买“惠民保”时有什么值得注意的地方吗？ 业界有五个建议:

一个是参加保险的资格。 大多数产品首先要求当地社会保险投保人的身份。 不是看户口所在，而是要注意是否已经参加了当地的基本医疗保险。 另外，还需要注意基本医疗保险的待遇是否持续。

第二个是健康告知。 有些城市产品不参加带病保险，有些不能保证，需要看清楚理赔条件。

三、续保条件(保险年度新增重大疾病发生理赔时，下一年续购时是否允许参保，因产品不同而不允许，需注意；

四、清算范围:应观察保障的是医疗保险范围内，还是医疗保险范围外的自费费用；

五、产品性质:“城市定制”产品有的没有政府实际参与，有的在政府相关部门的“证言”下推出，都是纯商业产品。 需要观察产品页上是否有特定的政府指导机构的签名。 例如，一些地方的“政府指导”只出现在信息通稿上，产品页上没有签名，是政府支持开展的商业产品。 政府确认的产品可以被认为是真正意义上的政府主导产品。

对于居住在还没有专用“惠民保”的城市的人来说，有的公司会发售全国版。 《每日经济信息》记者对趣易保百万医疗保险、碧桂园全国社区版、58惠民保、360城惠保、全民普惠保5种“全国版”产品进行了评价。

资料来源:保险检查

1、参保年龄最大的是360城惠保、全民普惠保，几乎覆盖所有年龄段。 其次是碧桂园全国社区版。 最高保险年龄到70岁，但作为社区“惠民保”，限制只有碧桂园业主和家人参加保险。 趣保百万医疗保险和58惠民保的年龄限制最大，60岁以上不能投保。

2、兴趣易保百万医疗保险的等待期最长，18-50岁的等待期为90天，51岁-60岁的等待期为180天，其他产品的等待期均为30天。 相比之下，其他城市型普惠补充医疗保险无等待期的特点更为明显。

3、从住院报销范围来看，碧桂园全国社区版、58惠民保、全民普惠保包括医疗保险目录外住院费用报销额100万元，保障更广。 碧园全国社区版医疗保险目录中，外面报销免赔额各为1万元，比其他几个产品的2万元免赔额有明显特点。 从报销率来看，除碧桂园全国社区版外，其余4个产品都有报销率限制。

4、关于特效药的责任，趣易保百万医疗保险、碧桂园全国社区版特效药的责任为零免赔偿，碧桂园全国社区版特效药100%报销。 全民普通保险报销特效药种类25种，报销种类最多。 360城惠保，全民普惠保特药报销80%。 趣保百万医疗险社保内报销90%，社保外报销70%，58惠民保特药报销70%。

5、对于年轻人来说，全国版的价格和都市型“惠民保”相比差不多。 以35岁的人为例，上述5款产品投保价格依次为49元、98元、68元、39元、48元，价格差异总体不大。 以55岁的人为例，投保上述5款产品的价格依次为129元、398元、168元、39元、68元，360城惠保、全民普惠保的价格特征更为明显。

顺便说一下，与城市版“惠民保”相比，部分全国版产品是纯粹的商业化运营，没有政府的指导，也没有保险期限的限制。 “惠民保”通过设定集中保险期，可以稍微避免逆向选择的风险。 为了防止逆向选择的风险，根据全国版的产品不同，增加了健康告知和年龄要求，以及至少30天的等待期等参保门槛。

热点焦点:用十问十答消除“惠民保”的混乱

“惠民保”曾因低廉的保险费受到市场的关注，但这一年来，各路参与者跑马圈地，“一城多险”的局面层出不穷，使客户难以选择。 年11月，银保监会印发《关于规范保险企业城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，意味着《惠民保》在爆炸性增长后，已经进入规范运营期。

《每日经济信息》记者观察到，目前“惠民保”正处于逐渐回归理性的过程中，今年新上市的产品定价更加市场化，惠民保“一城多险”的局面也发生了明显变化。 近日，《每日经济信息》记者聚集众多顾客对“惠民保”的质疑，集中十大问题，请医保局、惠民保项目团队、平安养老保险等商业保险企业和镁信健康、思派健康、圆心惠保等第三方机构的专家回答。

问()/S2 )“惠民保”(/S2 ) )都带病可以参加保险吗？

●参加保险前患有指定重大疾病及特定药品相关疾病的，保险期间不支付相关医疗费； 但是，对保障责任范围内的其他疾病的医疗费仍然提供报销。

●部分地区保证对既往症进行赔偿。 具体请看产品保障方案。

问:“/s2/”商业保险的报销“/s2/”可以计入免赔额吗？

●免赔额属于保障责任范围，保险公司不报销被保险人自身需要承担的金额。 通常，免赔额可以累积其他商业保险支付的符合本产品赔偿条件的金额，也可以计入免赔额。 个人负担的医疗费未超过相应责任的免赔额的，建议暂时不要提出申请。

问: 健康体需要观察那些问题吗？

●现在很多产品都有追溯期限的规定，实际上逆向选择的风险也在增加。 例如，今年3月1日投保，但上溯将于1月1日生效，在此过程中即使已经发病也可以申请。 这对健康体来说，享受的保障期在缩小。

问: “惠民保”和医疗保险的区别是什么？

●“惠民保”是为基本医疗保险参保人员“量身定制”的商业健康保险，在保障复印件、保险费标准等各个方面都有优惠。 补充医疗保险是对基本医疗保险制度的有力补充，二者不排斥，参保人员可以根据自身情况自愿选择参保。

问: 没有政府指导的产品可以买吗？

●虽然都是商业保险产品，但有政府的指导，也是“惠民保”稳定性的保证。

●产品是否受相关政府机构的指导，首先要看当地相关政府官网的产品新闻公开和政府是否出席新闻发布等。

问()/S2 )“惠民保”(/S2 ) )是按城市设计的吗？

●“惠民保”的目的是通过商业保险支持地方多层次医疗保障体系的完善，减轻重症疾病患者的医疗费。 优势体现在两个方面，一是根据当地医疗保险政策，提供定制的产品保障方案，弥补当地居民医疗保障的差距。 二是根据城市生活人口结构和地域优势，推出适用于不同城市的产品。

●如海南惠琼保的产品方案，与海南的基本医疗保险和大病保险政策无缝衔接，其中乐城特药责任的加入将完全利用国家赋予的特殊政策，结合海南自贸港建设制度整合创新。

问: 各地的“惠民保”服务有很大不同吗？

●由于产品责任的不同、清算比率的不同、保险公司的不同等差异因素，目前都使用一城一策，但因地而异是合适的； 理赔率、理赔速度等服务没有统一标准。

●由于服务主体的优势需求不同，缺乏统一的市场标准，保险企业和运营运营商自行谈判明确的情况越来越多。

问: “惠民保”这么便宜还能赚钱吗？

●“惠民保”反复保证本微利大体上，商业保险企业要根据客户数据，实现产品合理定价，创新差异化产品方案； 提高风险控制能力，有效控制不合理费用； 提高运营管理能力，持续优化服务效率。

●目前，市场合作模式正在从原来的政府指导、商保主办逐步向政府主导、商保担保转变。 在政府参与力度越来越大的情况下，赔偿率要求不断提高，商业服务费用价格变窄，将更多筹集到的保险费用于顾客保障，通过产业融合实现可持续运营。

问: 加入率不高的城市第二年还能买到吗？

●“惠民保”本质上是商业医疗保险，多次重复“政府指导、商业运营、自愿参与”基本有利于长期持续快速发展。 在适度的诱惑、合理的监管范围内，政府可以制定相关制度规范保障业务的开展。 政府和商业保险企业要持续推进，提高老百姓的保障意识，提高老百姓的参保率，实现产品的大范围覆盖，不让普遍损失影响项目的可持续性。

q ) (/s2 ) )清算)/s2 ) )的抗癌特效药的种类越多越好吗？

●首先要看特效药是否涵盖了乳腺癌、淋巴癌、肺癌、肝癌等治疗所需的一般靶向药和免疫药等高频癌症。 其次从赔偿门槛来看，不设置免赔额，赔偿比例高对客户更有利。 另外，包括海外药物的清算在内，也可以应对临床上急需但国内尚未上市的药品的诉讼。

记者手记丨期待“惠民保”长期以来惠及惠民[/s2/]

关注“惠民保”这一年来，已率先从少数城市试点，并在全国推广，如今越来越多的城市正在跃跃欲试。 “惠民保”有星火燎原之势，现已成为最具爆炸性的健康保险产品之一。

随着“惠民保”的爆发，当然引起了很多争论。 例如产品同质化问题，各市场主体跑马圈地，低价竞争扰乱市场，进而引发项目可持续性的担忧，在再次销售而不是再次赔偿的快速发展道路上，惠民保是否真的能“惠民”被质疑。

在创新面前，导演可能迟到，但决不缺席。 当前，“惠民保”进入了新的快速发展阶段，骚动过后，市场参与者不得不重新思考其初衷。 保险是赔偿的，走惠民路线的“惠民保”也一样，不舍得赔和赔也不是什么好事。 一个地区的医疗保险局把“惠民保”的赔偿率目标设定为85%，一个地区设定为90%。 对供应商来说，提高风控能力与业务规模一致尤为重要。

比起昙花一现，我们更希望拥有如此高的杠杆健康保险，让人们用更少的钱来处理更大的问题。 当然，这离不开监管和各路参与者的共同努力。

记者:涂颖浩

:易启江

视频:朱星运

视觉:蔡沛君

排版:易启江马原