“互联网小贷重磅新规要来了！只看信用分不够，还要看收入，你会受影响吗？”

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拟在沪港两地上市的蚂蚁集团，收到了监管部门连续的监管态度。

根据中国证监会的消息，11月2日，中国人民银行、中国银行保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实质性管理人员马云(杰克默)、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管磋商。

对此，蚂蚁集团答复说，蚂蚁集团实际管理人员和相关管理层接受了各主要监管部门的监管合同。 蚂蚁集团将深入贯彻落实商谈意见，按照“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢”的十六字指导方针继续提高普惠服务能力，助力经济民生快速发展。

当天晚上，中国银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿) (以下简称《办法》)公开征求意见，意见反馈截止日期为年12月2日。 这个“方法”包括蚂蚁集团“花呗”“借呗”两个产品，对近年来兴起的互联网小额信贷业务有重要影响。

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前两天，国务院金融稳步发展委员会召开特别会议，强调不仅要鼓励创新、弘扬公司精神，还要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。

同花顺数据显示，迄今为止连续6天下跌的银行板块今天( 11月3日)收盘，新闻板块涨幅至1.09%。 33家银行的1股上涨，只下跌了2股。

未经批准，不得跨省经营

网络贷款是什么？ 小额贷款企业利用大数据、云计算、移动网络等技术手段，通过互联网平台积累的客户经营、互联网费用、网络交易等内生数据新闻和合法渠道获取的其他 是指分析评估借款客户的信用风险，明确贷款方法和额度，完成网上贷款申请、风险审查、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。

据网贷家庭统计，截至2019年11月11日，全国共有网贷企业262家()包括未经地方金融机构批准开业的企业。

近年来，网络小型信贷发展迅速，但能否跨省经营一直是领域监管热议的焦点，网络小型信贷牌照带来了跨区经营的特点，而且远程信贷后难以招架

本次《办法》确定，小额贷款企业经营网络小额贷款业务，应当在注册地所属省级行政区域内进行，未经国务院银领域监督管理机构批准，小额贷款企业不得跨越省级行政区域开展网络小额贷款业务。

关于改进跨库存业务，新规定，未经国务院银领域监督管理机构批准，对跨省级行政区域从事互联网小额信贷业务的小额信贷企业，在方法规定的过渡期必须完全满足方法各项规定的要求[ 逾期不符合办法规定的，不得跨越省级行政区域开展新的网络小额贷款业务。 过渡期为方法施行之日起三年。 过渡时期，未取得省级行政区域间互联网小额贷款业务经营资格的小额贷款企业，应当将省级行政区域间互联网小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模内，有序压缩减少，逐步清零。

中信证券研报报道，即使是国务院批准追加批准的“极个别企业”，对资质的要求也依然很高，目前大部分中小企业不符合这个标准，因此未来面临一定的整改压力。 另外，文件还指出，未取得跨省经营资格的企业，将给予三年过渡期进行压降。

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据第一财经报道，国家金融快速发展实验室副主任曾表示，禁止跨省经营将对现有网贷产生较大影响，甚至会影响网贷许可的价值。

曾健成表示，从长远来看，将纳入监管框架，有利于领域规范。 “互联网小额信贷基本纳入银监会监管体系，与此前地方金融监督管理局管理相比，更接近监管主体、监管强度和银行领域。 ”

共同融资的出资额在30%以上

近年来，一些互联网企业利用旗下网购牌照，通过发行abs、贷款补助或联合融资等模式规避杠杆限制，无限放贷，几乎变身零售银行。 中央银行最新的监管文件中，网络贷款的共同融资额、出资比例受到限制。

根据《办法》，经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业开展配套融资或联合融资业务时，主要作为资金提供者与机构合作开展融资业务，不得外包信用征信、风险控制等核心业务。

互联网小额贷款企业不得向无放贷业务资格的机构提供资金，也不得共同出资融资，不得接受无担保资格的第三方机构的增信服务和放款承诺等不正当的增信服务。 在单一的共同融资中，经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业的出资比例不得低于30%。

支持贷款和联合贷款是阿里、腾讯等金融科技企业从事贷款业务的主要模式。 这个比例对许多中小企业来说是非常大的限制。 以蚂蚁集团为例，阿里自营放贷的主体有两家小贷企业，分别是重庆市阿里小贷有限企业和重庆市阿里商诚小额信贷有限企业。

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招商银行首席经济学家丁安华写道，蚂蚁集团融资规模的快速增长，主要依赖联合融资和配套融资模式。 2.15万亿元贷款中，属于蚂蚁集团的表内贷款只有2%，其余98%由合作金融机构发行或证券化。

蚂蚁集团目前共有信贷规模21540亿元，其中98%的资金来自合作银行和abs发行。 截至4200年6月底，蚂蚁集团带来的2.15万亿元贷款余额中，1.73万亿元为支出贷款，0.42万亿元为经营贷款。

《办法》还确定，互联网小额贷款企业融资杠杆上限划红线，规定经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业以银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过净资产的1倍。 以发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式溶入资金的余额不得超过净资产的4倍。

据中信证券研报报道，联合融资出资30%以上的新规，意味着中小企业表内放贷的诉求增加，特别是对前期出资少的企业压力较大。 结合此次文件非标准融资杠杆不超过1倍、标准化融资杠杆不超过4倍的要求(与银保监会9月份86号文完全一致)，预计中小企业将采取以下措施予以应对)1)增加资本金； 2 )降低联合贷款的规模3 )向消防企业申请转换和网络银行的许可申请。

年均收入1/3限额，将校园贷款清零

值得注意的是，《办法》限制了互联网小贷款机构的放贷额。 首先，一户互联网对自然人的小额贷款余额大致不得超过人民币30万元，也不得超过其近三年年均收入的三分之一。 这两个金额中较低的一方是贷款金额的最高限额。

中信证券表示，预计人民对互联网中小企业的考核信贷将增加个人收入水平的判断。 [/s2/]

对法人或者其他组织及其相关人员来说，其一户网络小额贷款余额大致不得超过人民币100万元。

年9月6日，教育部确定“取缔校园贷款业务，不允许任何网络贷款机构向大学生发放贷款”。 但是，由于学生群体先行费用高昂，“入不敷出”，容易被校园贷款吸引，这也是以往校园贷款被禁止的理由之一。

据第一财经报道，国家金融与快速发展实验室副主任表示，该文案实际上是为了保护顾客，个人信用不可过度，在合适的范围内，顾客必须能够承受。 没有过度贷款带来的后续风险。 “现在很多中小企业有可能向学生贷款，学生没有收入来源。 根据这项规定，人民评价互联网中小融资发行的主体可能受到一定的限制。 ”

另外，《办法》规定，经营网络小额贷款业务的小额信贷企业访问金融信用新闻基础数据库等征信系统，或者中国人民银行批准设立的个人征信机构和登记的公司征信机构，依法申请和查询相关信用新闻

每日经济信息综合自应用(记者张卓青)、第一财经、21世纪经济报道