“校园现金贷价钱“爆表” 部分平台实际年化利率超70%”

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◎经过记者郝莉苹果

近年来，校园贷款市场发挥了力量，大学生赊账诉求的依然是各机构争夺的“香喷喷的食物”。 目前，这样的平台层出不穷，有网络版，也有应用程序，它们风生水起，暴露出一些问题。 一位互联网金融业人士认为，这类产品的逻辑是用高收益覆盖逾期和放贷的可能性，但这样高的价格存在一定的风险，超出了法律保护的范围。

另外，由于校园贷款是近年来新崛起的领域，国内在这方面还没有确立具体的监管措施。 从监管的角度看如何约束平台，如何以定额定价产品，大学生是否应该拥有它们的决定权，是当前领域需要应对的课题。

虽然争论仍在持续，但大学生使用信用市场仍然是各机构争夺的“美味食物”。 随着市场的迅速发展，提供给大学生的信用产品也在增加，除了原来的分期付款外，提供现金贷款的平台也在增加。

最近，《每日经济信息》记者调查发现，这类现金贷款额度通常不太高，除了几大平台提供数万元借款外，大部分额度都在3000元以下。 借款的期限一般也不长。 利息按月或日计算，000元借款一个月的利息费用可能有几十元。 但计算起来，这些产品的实际年化利率非常高，有达到60%~70%的，也有超过60 %的。

有可能涉及法律风险

下载了几个应用后发现，为大学生提供融资的这些平台额度不高，很多平台也在6个月以内，有些更短，但借款的实际价格并不低。

以“u族大学贷”应用为例，“u族大学贷”在首页醒目位置注明“汇率查询”，根据这个汇率计算，30天期限1000元借款的费用为55元。 证明，该平台总费用构成为利息+手续费用，利息按借款金额的0.05%/日计算； 另外还有0.05%/日的平台服务费。还有25元/笔的交易手续费。

以“u族大学贷款”借款1000元一个月的费用55元计算，这笔贷款的实际年化利率达到67%。 由于该产品的交易手续费是固定的，因此该产品的额度越高，期限越长，计算出的年化利率也越低。 例如，以3000元借款、40天借款计算，总费用为145元，按此计算的实际年化利率为42.5%。 但是，这个平台的利息支付方法是在借款前扣除利息，所以如果实际选择的话，其产品的汇率会更高。

叫做“花无大学信用”的应用也很相似。 根据这个平台，向大学生提供现金贷款服务是首要的，提供的借款金额为300~3000元，期限为1~6个月。 该平台的取钱方式为“每笔成功借款每天0.2元/100元的服务费(含中介服务费和代办利息，不足30元的情况下按30元收取)”，按该利率计算，借款人的年化利率为72%

一位互联网金融行业人士对《每日经济信息》记者表示，许多大学生不太明白这些计算，也可能不会为了这么少的钱而追究。 这类产品的逻辑是用高收益来弥补逾期或放贷的可能性，但这样高的价格存在风险，超出了法律保护的范围。

逾期违约金很高

除利率外，校园贷款逾期违约金居高不下也是近来备受关注的焦点。 在规模稍大的平台上，借款利率可能没有超过24%或36%的基准，但这些平台的逾期率也非常高，数量惊人。

日前，据湖南电视台报道，长沙某大学大二学生在校园网借贷平台趣分期借款6000元，逾期14个月后，共需还款1.3万多元，逾期违约金超过本金。

据《北京商报》报道，此前逸闻逾期违约金的金额，是以全部未偿还价款总额的1%作为日币征收的，但该规则最近有所改变，降至0.5%。

事实上，同样的违约金和逾期罚款的征收不是平台。

前面提到的“u族大学贷”和“花无大学贷”逾期费用的征收方法比较相似，包括20元/笔的滞纳金和自应偿还之日起每天按借款金额的0.5%收取的违约金。 根据这种利率方法，如果借款人在平台上没有偿还1000元的金额，一年后的本金+逾期费用总共需要超过2800元。

虽然这是极端的情况，但也可以看到这种利率构成的情况。

前面提到的互联网金融行业人士对《每日经济信息》记者表示，学生贷款通常不供给应届毕业生，但学生不会因为这种程度的贷款而退学，而且额度很小，所以通常会还款。 风控方法其实比较简单，但一个问题是，债务的重复是不可避免的。 这也是容易出现问题的地方。 例如，以前的问题是在多个平台借款，而且各种价格都变得这么高，结果陷入了深渊。