“民营银行首批五家试点 拟用四种模式尝鲜”

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经记者张威从北京出发

金融业改革又迈出了重要的一步——第一份私人银行试点名单于昨日( 3月11日)公布。 银监会主席尚福林在全国“两会”新闻发布会上表示，民营银行首次进入天津、上海、浙江、广东等地区。

当天下午，银监会召开了民间银行试点方案情报通气会。 银监会有关人士表示，各地报纸推荐的试点方案中，前五个民营银行试点方案将优先明确，参加设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本将参与试点工作。 此次试点工作大致按照共同发起人的要求，各试点银行应两个以上发起人的要求，开展相关准备工作。

《每日经济信息》记者从银监会负责人获悉，商业银行法规定商业银行最低注册资本10亿元，城商行最低1亿元，民营银行为有限牌照，拟议的注册资金远远超过商业银行法最低标准。 民间银行考试在法律上对股东没有地域限制，但是这次考试的民间银行，初步方案大部分会选择当地的股东。

四种模式改革中的创新

这几年，金融业改革不断推进。 继2007年7月国务院提出“尝试设立承担风险的民间银行”后，党的十八届三中全会提出“在加强监管的基础上，允许具备条件的民间资本依法启动中小银行等金融机构的设立”。 昨天，经过十年磨剑的民间银行，终于迈出了实质性的第一步。

关于民营银行是否存在与现有商业银行差异较大的问题，尚福林介绍说，试点的5家民营银行需要差异化的市场定位和特定的战术。 据《每日经济信息》记者介绍，试点方案明确了民营银行的四种经营模式。 其中，阿里巴巴申请的是“小存小贷”(限定存款上限，设定财富下限)模式，腾讯是“大存小贷”)存款限定下限、贷款限定上限)模式。 天津发起人申请试行的是“公存公贷”(并非只针对法人个人)模式，另外两个申请是特定的区域(限定业务和区域范围) )模式，服务于当地的微型公司。

关于阿里的方案，银监会相关负责人表示。 第一，小存款贷款模式设有存款上限，特色鲜明，符合差异化经营的方向。 第二，网络银行模式利用网络技术开展银行领域的业务，客户来自电子商务经营者；第三，有责任承诺风险的自身负担问题。

用一种政策进行差别化监管

上海财经大学现代金融研究中心副主任西君羊表示，民营银行在我国是第一个试点阶段，政府在监管上需要摸索的过程。 此外，民营银行起步阶段规模较小，如果允许全面开展业务，则不太利于民营银行自身的快速发展。 在刚起步的时候，领先于有特色的行业开展业务，业务范围不会太广，产品链条太长，经营上可能会出现问题。

一家证券企业的银行领域分析师表示，民营银行最先明确的是差异化经营，这是民营银行的创新。 一开始不会突然展开。 虽然是试点，但由于运营和风险管理有障碍，所以最初是“有限”做的。

在民营银行监管方面，银监会相关负责人表示，将在统一标准下落实差异化重点考虑，逐一出台政策。 考虑民营银行的优势监管四点:防范关联交易； 持续供资能力可实现的风险承担能力股东的实际控制人必须是中华人民共和国大陆内的合法公民财产也必须在土地上 此外，还以上述为中心设立警告指标。 设定对发起人股东承担风险能力的预警指标。

与此不同，银监会相关负责人表示，民营银行的破产将由发起人填补个人存款。 “民间资本发起的银行破产时，发起人个人必须填补存款人的存款，建立存款保险制度后将得到部分补偿。 在制度监控状态下会尽力避免发生这种情况。 如果不还债，就要找发起人股东，如果发起人股东破产，就要找实际的管理者进行补充。 ”

属地监管第一责任制

另外，《每日经济信息》记者在新闻发布会上强调，由于民营银行比较小，首先责任制是属地监管。 近日，银监会副主席阎庆民表示，在何处开展考试，由当地银监局承担考试责任，加强信息表达、协调、服务、跟踪监管，发现问题后立即报告。 守护着不发生系统性和区域性金融风险的一线，使金融成为活水。

西羊表示，民营银行在快速发展初期，区际经营必然有限制，只能在当地开展业务，与地方快速发展规划、要求密切相关，因此在这种情况下不容易采取完全由银监会管理、标准化的管理方法，也不容易与当地 银监会在资本工作方面监管，采用当地法规管理更为有效，民营银行自身的当地特点和银监国际治理不会出现错位。

其次，银监会根据现行法律法规对参加试点的民间资本进行严格的股东资格审查，合格后接受正式申请，成熟后批准全家。

银监会相关负责人表示，民营银行的考试筛选标准必须具备以下条件:第一，需要作出承担剩余风险的制度安排；第二，具备较强的银行股东资质条件和抗风险能力。 例如，净资本充足，主营业务突出。 另外，过去有良好的经营记录。 第三，有股东接受监管的具体条款第四，有差异化的市场定位和特定的战术第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，设定了客厅遗嘱。