“央行银监会联手整顿 严格监管规范现金贷”

本篇文章3980字，读完约10分钟

图片来源:视觉中国

风吹草动的现金贷终于迎来了领域重组。

12月1日，网络金融风险专项整治工作指导组办公室和p2p网络贷款专项整治工作指导组办公室联合下发《关于规范整治“现金贷款”工作的通知》(以下简称《通知》)，对目前问题集中暴露的现金贷款给予规范。 《通知》对开展现金贷业务概要、互联网小规模贷款整理整顿业务、银行领域金融机构开展现金贷业务等方面提出了具体要求。 综合来看，对现金贷，关键是要用负面清单、以问题为导向的方法进行管理，打击非法机构，加快“正规军”业务开展的速度。

“《通知》的副本比市场以前的预测要严格。 ”苏宁金融研究院网络金融研究中心主任薛洪言表示，一是现金贷款定义更为宽泛。 二是强化36%的政策红线；三是确定要求停止发放符合现金贷款特点的网络小额贷款。 “这也是迄今为止市场上无法预料的。 ”他说。 此外，此次整顿还包括符合p2p平台开展的现金贷特征的业务，这意味着p2p平台继业务小额分散化转型后，高利率现金贷业务也将受到限制，领域空之间将进一步压缩。

据了解，现金贷是指具有无固定场景、无用途、无客户群体限定、无抵押品等特点的小额资金借贷业务，是支出金融业务的一种。 一般来说，具有金额小、期限短、无抵押、无担保等优点。

目前现金贷存在良莠不齐的现象，一些单位利用监管不到位，在开展业务过程中经常发生高利贷、暴力催收、滥用个人新闻、监管套期保值等问题，带来了较大的负面影响。 另外，现金贷业务的高利率、高坏账率、多头负债领域的现状、与以前在配套贷款模式中流传的金融机构的紧密资金往来等，也非常担心难以控制的风险会传递到金融系统内。 一家媒体统计了目前市场上78家比较有名的现金贷平台，平均利率为158%，最高可达598%。

值得注意的是，包括现金贷款在内的互联网金融在起步期被打上了“普惠金融”的光环，但有些机构却假借现金贷款之名进行高利贷，这是事实。 普惠金融不等同于无管制的金融，也不等同于乱行金融。 既然是金融，就必须限制规则，实施准入管理。

此次规范整顿是对“偏离”的现金贷的修正。 可以说现金贷款备受关注的一大原因在于高利率。 因此，此次《通知》要求，各机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金价格符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或中介违反法律有关利率规定的贷款。

“目前，很少有平台实现36%以下的年化利率。 如果严格执行，将严重冲击现金贷业务。 ”北京大学国家快速发展研究院副院长黄益平对记者说。

北京网贷协会秘书长郭大刚也在接受本报记者采访时表示，36%的年化利率是法律的红线。 “如果没有核心竞争力，就不应该开展这项业务。 这是一个非常合理的要求。 ’他说，实际上，开展现金贷需要很大的投资，对风控、云计算能力建设要求极高，还需要防止追求暴利的公司进入市场。 从外部来看，多头借贷现象也指向了当前的征信问题。

现金贷款引人注目是从在美国销售的兴趣店开始的。 10月18日，以费用贷款为主要业务的兴趣店集团在美国的中微子登陆。 之后，现金贷从发酵、见底到肃清、监管，一个月内迅速扩大。

目前，从事现金贷业务的主体很多。 数据显示，现金贷业务余额规模1万亿元，其中非卡公司业务规模约6000亿元。 根据国家互联网金融风险分析技术平台最新发布的现金贷报告，截至11月19日，该技术平台共运营现金贷平台2693家，各类客户近1000万人，所有平台人均平均 据网贷天眼统计，全国各省批准的网贷牌照只有249家。

监管思路非常清晰。 12月1日下午，银监会有关部门负责人表示，为防范金融风险，保障客户权益，规范金融市场快速发展，将按照“疏塞结合、标本兼治”的大致情况，对现金贷进行“多管齐下、综合治理”。 该负责人表示，在机构层面，将从纠正网络小额信贷、规范与卡金融机构的合作行为、完善p2p现金信贷业务、取缔非卡贷款公司4个维度进行规范。 在业务方面，按照问题导向的大致情况，使用负面清单的形式，从降低高利率、不正当催收、严禁多头借贷、用贷款培育高杠杆、加强顾客新闻保护等方面进行规范。

事实上，与现金贷业务相比，前期监管部门也开展了相关业务。 今年4月，银监会下发了中银领域的风险防范指导意见，确定要抓紧做好现金贷业务的清理整顿工作。 另外，银监会和14个部委设立的p2p网络贷款风险专项整治工作指导组办公室网络贷款整治专项发文，要求各地全面摸清现金贷款风险的底细。

记者表示，近期，多家相关机构开始调整。 作为流量入口和征信背景的蚂蚁金服，向合作伙伴发送邮件，要求支付宝( Alipay )上传至金融类生活号的商家年化综合费率不超过24%，且各费用的金融类生活号自行调查，并于年11月30日前完成整改。 此外，蚂蚁金服也中止了与部分现金信贷平台的合作。 此外，还积极开展从事现金贷款业务的机构。 例如，11月27日，玖富集团旗下玖富刺正式宣布，作为玖富集团旗下全资控股公司体系内唯一的现金融资业务，刺氏应用全线30天的小额短期现金借款业务将综合年化借款价格降至年化36%以下，为领域内典型案例。

专家表示，现金贷平台数量多、走势快，但从整个支出金融业来看相对较小。 另外，由于一系列监管措施的及时介入，风险的增加和蔓延也得到抑制。

从整体来看，《通知》强调从市场准入和资质管理上规范现金贷，细化了现金贷及其密切相关的p2p、互联网小贷功能。

例如，与p2p机构相比，《通知》要求不得提供指定的无用途贷款中介业务。 据网贷之家不完全统计，目前有68家p2p网贷平台开展现汇信贷业务，包括拍贷、信利财富等纽交所上市公司，是p2p网贷领域的正常运营模式。

另外，在贷款利率方面，《通知》要求p2p平台不得中介或变相中介不符合法律有关利率规定的贷款业务。 禁止从本金中先扣除利息、手续费、管理费、保证金，以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等。 这意味着p2p平台不得撮合或变现利率在36%以上的贷款业务，也不允许提前从贷款资金中扣除利息的“砍头”。

关于小额贷款企业，《通知》指出，小额贷款企业监管部门将暂停新建互联网小额贷款企业跨省(区、市)办理小额贷款业务。 建设计划被批准的，暂停批准开业。

11月21日，互联网金融风险专项整治工作指导组办公室下发通知文件，要求各地立即停止设立互联网小额融资企业，禁止新增小额融资企业跨省(区、市)开展小额融资工作。 据悉，监管层还将制定统一、门槛高的中小企业标准，在清理整顿期间，达标的互联网中小企业将被保存，不合格的存量互联网中小企业将被取缔。 迄今为止，全国各地金融机构颁发的网络经营业务许可标准有所不同。

关于贷款业务补助，《通知》要求，小额贷款企业要加强资金来源的审慎管理，要求超标杠杆率的小额贷款企业要制定压缩规模规划，确定在期限内满足当地现行规定的要求。 另外，根据《通知》，应当回归本源，银行领域的金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供的增信服务和兜底承诺等变相增信服务，第三方合作机构不得向借款人收取信息费，应当予以保证

此前，趣店承诺在与新网络银行、渤海国际信托、厦门国际信托等金融机构合作支持融资的业务中进行风险驱动。

贷款补助模式存在风险驱动问题，实际上，贷款补助机构成为信用中介，挂牌机构的通道，银行等机构相当于“外包”风险。 薛洪言表示，配套贷款模式分为资金合作、营销获取客户、风险承担、风险数据等四个环节，其中资金合作、风险承担等实质性放贷行为相关的配套贷款模式均已停止，但营销获取客户、瑞 他强调说，目前现金贷面临风险，如果现金贷规模越来越大，无法填补“窟窿”，有可能会传到持卡机构。

信用支持模式带来的风险显而易见。 过去，中小企业的风险是自身承担的，不存在亏损、破产、破产等风险，但当金融机构与这类机构合作网上借贷时，杠杆率会扩大数倍，一旦发生风险，就有可能传到以前流传的金融体系中去。

业内人士认为，如果现金贷的对象层质量本身在信用卡层之下，没有信用评级系统，放贷水平可能会更高。

最新数据显示，央行个人征信系统共收录自然人8.99亿人，其中4.12亿人有信用记录，4.87亿人没有信用记录，无法获得正常的金融服务。 另一方面，现金贷门槛低、金额小且不限制借贷用途的优势，在一定程度上弥补了以前流传下来的金融服务的不足，得到了高速发展。

新闻金融协会战术研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔告诉记者，下一步，完全利用“新闻网络金融协会信用新闻共享平台，防止借款人多头借款、过度借款”和“新闻网络金融协会举报平台等渠道， 进一步完善领域信用基础设施和举报平台的相关工作，不断加强会员机构自律规范和金融客户风险预警教育，为规范整顿和监管政策比较有效落地提供支持协助，促进互联网金融领域规范健康快速发展。

对此，黄益平也表示:“向完全不使用现金贷平台、现金流不稳定的个人借钱，多头借贷的现象也广泛存在。 为了防止资金贷款给不合适的人，必须要理解你的顾客。 其中，一个是金融机构提供金融服务要遵循“投资者的适当性”和“偿还能力”。 二是建立新闻共享机制，控制多头借贷风险。 ”

此外，监管还应关注市场的客观诉求。 根据《通知》，要进一步规范中银领域的金融机构参与现金贷业务。 近日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布《近期部分网贷平台涉嫌违反校园贷开展的巡查公告》，巡查后，少数网贷平台在校园 根据《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“暂停网贷机构开展大学生网贷工作”的规定，此类平台涉嫌违反业务开展。 校园贷款是现金贷款的一大分支，这也对监管提出了更高的要求。 “我还需要。 所以，风险显露出来或层出不穷。 无论是校园贷款还是现金贷款，监管都需要迅速进入。 ’据专家称。

资料来源:金融时报记者:张末冬周琰