“央行、银监会联手整顿，“现金贷”新规昨晚落地！这些企业紧张了”

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监管整顿的前奏越来越严格，目前只有等待临门才能出台贷款新规。

12月1日晚，网络金融风险专项整治、p2p网络贷款专项整治工作指导组办公室下发《关于规范整治“现金贷款”工作的通知》(以下简称《通知》，全文可移动至文末)，确定统一监管，开展互联网小额贷款清理整顿工作。

根据《通知》:

小额贷款企业监管部门暂停新建互联网小额贷款企业，暂停新建小额贷款企业跨省(区、市)办理小额贷款业务。 建设计划被批准的，暂停批准开业。 小额贷款企业的批设部门必须符合国务院有关文件的规定。 对不符合相关规定的认可机构，应当重新审查其业务资格。

暂停发放无特定场景、未指定用途的互联网小额贷款，逐步压缩库存业务，按时完成整改。 未取得依法经营放贷业务资格的，任何组织和个人不得经营放贷业务。

▲资料图(来源:视觉中国) )。

当天下午，银监会在简报中首次对外解读了现金贷整顿的大致情况。 银监会金融部副主任冯燕表示，目前禁止各地新建网购机构，集中规范和完善存量现金贷机构和业务。 现金贷业务属于此次网购专项整治的范畴，相关部门也制定了《网购企业风险整治实施方案》，将业务要求进一步细化，该文件将于近期发布。

据《财经》杂志报道，中国社科院金融所银行研究室主任刚刚表示，监管的基本含义是“不要一刀切，而是要违反监管，恢复正常合理的状态。”

上述《通知》发布后，趣店在其微信公众平台发表官方声明，表示将坚决执行相关政策。 兴趣店在声明中表示:

国家监管部门出台的规范整顿“现金贷款”业务相关政策，及时、高效、有力，对领域健康有序快速发展起到积极作用，趣店集团完全支持并坚决执行。 作为勇于承担社会责任的科技金融公司，趣店集团一直积极接受监管。 希望与同行一道，在国家主管部门的指导下，不断完善产品和服务，切实加强金融客户权益保护教育，共同推动领域健康持续快速发展。

值得注意的是，《通知》发布后，很多在美股上市的现金贷企业曾一度股价大跌。 趣店宣布未来12个月内将股票回购规模扩大至3亿美元以下，趣店及相关现金贷企业股价暂时恢复盘前失地并有所上涨。 趣店的美国股票前跌9%，盘初一度上涨7%以上。 拍摄前下跌了11%，拍摄当初一时上升了近3%。 人贷盘前下跌5%以上，盘初一度上涨3%以上。

截至北京时间2日凌晨1点10分左右，3家企业的股价走势如下。

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自年4月银监会首次提及“现金贷”业务的清理整顿后，10月趣店上市成为今年中国在美国最大的ipo。 现金贷对各界“暴利”的关注无疑使现金贷成为网络借贷行业中最具争议的业务之一。

国内现金贷热到底是怎么回事？ 从这个集团的腾讯科技数据工厂制图可能对你有帮助。

根据现金贷的平台参与者不同，可以分为民间类、银行类、上市类、国资类和风投类，资金来源可以分为自有资金、第三方资金和网络融资投资者资金等。

根据今年10月的数据，民间系以其数量见长，风投系以总交易量“当头”。

虽然民营平台出身的“草根”在庞大的现金贷团队中稍显“贫弱”，但其投资门槛低、收益率高、流动性高等优势吸引着众多投资者。 例如红岭创投就是典型的代表。

银行负责人背着银行这棵大树，一个一个地发挥了团队和资本的“荫凉”。 据悉，目前网络贷款业务中有10多家银行进入p2p行业，现金贷款表现出难以抗拒的吸引力。 的平台有黄金开放贷、小公司e公司等。

上市系因其公共企业的属性，经营管理规范性较强，对领域的影响比较直接，特别是在资金实力和领域积累方面，上市系多对网络贷款有重要影响。

国资系，大家都知道的“土豪”派，强大的国企背景坚如磐石，股东实力不容小觑。 另外，金融企业往来的助力、深入人心的企业品牌的影响很大等，国资系在行业内处于领先地位。

虽然初创企业依靠初创企业注入充裕的资金，提高了业界公众的信心，但在运营时很容易被外来资本“掐”，安全系数也有保障，但也有些许危险性。

目前现金贷领域整体规模各月总交易量维持在2000亿元以上。

在地域分布上，依然北上广深，广州已经达到400多个。

在众多现金贷平台中，各家上市的现金贷平台市值均达到数亿美元，最突出的是10月18日在纽交所刚上市的趣店，上市41天市值达到46.58亿美元。

从今年三季度来看，一些上市现金贷平台总收入最多的已经超过15亿元，最少的也接近5亿元。 同比增长速度火力全开，特别是融360比去年同期增长384%。

关于净利润，虽说一部分现金贷平台处于赤字状态，但比同期呈增长态势。

现金贷款为什么这么“宠爱”呢？ 如果说现金带来的“暴利”吸引了众多投资者，那它是如何赢得众多顾客的心的呢？

1、借款金额小

现金贷款缩小了借款额度，最小的只有几百元。 虽然说借款利息高，但是借款本金少，而且很多借款人急需用钱，所以每月几百元的利息还是个小数字。

2、欠债早

现金贷款的采用者通常是收入低且不稳定的年轻人，在遇到紧急资金时经常被银行忽视。 目前，黄金借贷不需要担保，往往能更好地帮助他们度过短期的困难。

3、操作简单，使用方便

现金贷款的顾客只需要下载应用程序，注册完整的个人新闻即可，可以说只需要一张自己的身份证就坐上了借款的终极列车。

4、可以重复借款

现金贷款在信用额度内可以重复借款，同时可以随时借款，可以随借随贷。 而且信用好的顾客的信用额度会不断上升。

由于现金贷被“宠爱”，业务急剧增长，但系统不健全也带来了许多问题。 那么现金贷会带来那些问题呢？

1、利率高涨

现在市场上的现金贷产品都是高收益产品，平均年化利率达到150%，明显超过我国民间借款合法利率范围，所以很多人开玩笑说现金贷是民间合法的“高利贷”。

恶性的借款催收手段层出不穷

目前，放款之所以站在风风火火的地方，很大的原因是相继出现的恶性催债手段、“裸条”、“电话骚扰”、甚至谩骂诅咒等，带来了极其恶劣的社会影响。

3、骗取债务

很多现金贷平台利用学生涉世未深和没有经济来源，骗取债务，使得很多学生不小心陷入现金贷的沼泽越来越深。

4、个人新闻的泄露

现金贷简单快捷的第一，借款人只需要用身份证填写自己完美的消息。 但是，许多现金贷平台对个人新闻和风控的把握不够，造成了许多家庭的新闻流失问题。

各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络贷款风险专项整治联合办公室:

近年来，具有无场景、无用途、客户群体无限、无抵押等特点的“现金贷”业务迅速发展，在满足部分群体正常的费用索赔方面起到了一定的作用，但由于过度借贷、重复信用、催收不当、畸高利率、利率

为了贯彻全国金融实务会议的精神，根据《中华人民共和国银领域监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《打击非法金融机构和非法金融业务活动办法》、《关于试行小额贷款企业的指导意见》、《网络金融风险专项整治工作实施方案》、 《p2p网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《通过网络理财及跨境金融业务风险专项整治工作实施方案》、《网络借贷新中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规和政策文件，现已纳入《现金贷》工作规范

一、提高认知，准确把握“现金贷款”业务的开展

(一)设立金融机构从事金融活动，应当依法接受准入管理。 未取得依法经营放贷业务资格的，任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各机构以利率和各种费用形式向借款人征收的综合资金价格应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者中介违反法律有关利率规定的贷款。 各机构向借款人收取的综合资金价格应当一律换算为年化形式，各种贷款条件及逾期解决等新闻应当事先全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

(三)各机构必须遵守“了解你的客户”的大框架，充分保护金融客户的权益，不能以任何方式使借款人过度举债，陷入债务陷阱。 要全面持续判断借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等，慎重明确借款人的适当性、综合资金价格、贷款金额上限、贷款期限、贷款期限限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方法等。 不得向无收入来源的借款人发放贷款。 一次贷款的本息、债务总负担必须决定设定金额的上限，贷款期限延长次数一般不超过两次。

(四)各机构应当反复审慎经营。 大体上，要全面考虑信用记录丢失、多头借款、诈骗等因素对贷款质量的影响，加强风险内控，慎重采用“数据驱动”风控模式，不得以各种方式隐藏不良资产。

(五)委托各机关或者第三方机关时，不得以暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各机构应当加强对顾客新闻的安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖、泄露顾客新闻。

二、统一监管，开展互联网小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款企业监管部门暂停新建互联网(网贷)小额贷款企业。 暂停新小额贷款企业跨省(区、市)办理小额贷款业务。 建设计划被批准的，暂停批准开业。

小额贷款企业的批设部门必须符合国务院有关文件的规定。 对不符合相关规定的认可机构，应当重新审查业务资格。

(二)严格规范互联网小额信贷业务管理。 暂停发放无特定场景、未指定用途的互联网小额贷款，逐步压缩库存业务，按时完成整改。 为了防止借款人“以贷款方式借款”、“多头贷款”等行为，必须采取比较有效的措施。 禁止发放“校园贷”和“首付贷”。 禁止向股票、期货等投机经营发放贷款。 地方金融监管部门应当建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门加强监管。

(三)加强小额信贷企业资金来源的审慎管理。 禁止以任何方式非法筹集资金或吸收公共存款。 禁止通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让和变相转让本公司的信用资产。 禁止通过互联网向新闻中介机构贷款。 以贷款资产转让、资产证券化等名义融入的资金应当与表内融资合并计算。 合并后融资总额与资本净值的比例暂时按照当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额信贷企业融入资金的比例规定。

对超比例规定的小额贷款企业，必须制定压缩规模计划，限期满足相关比例要求，并由小额贷款企业监督管理部门监督执行。

互联网小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款企业监管部门具体负责。 中央金融监管部门制定和发布网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化相关业务要求。

三、加大力度，进一步规范中银领域金融机构参与“现金贷”业务

(一)包括银行、信托企业、支出金融企业等)，必须严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

(二)银行领域的金融机构不得以任何形式向无放贷业务资格的机构提供资金发放贷款，也不得与无放贷业务资格的机构共同出资发放贷款。

(三)银行领域的金融机构与第三方机构合作办理融资业务，不得外包信用审查、风险控制等核心业务。 “贷款补助”业务应当回归本源，银行领域的金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供的增信服务和兜底承诺等变相增信服务，第三方合作机构应当要求并保证向借款人收取信息费。

(四)银行领域的金融机构及其发行、管理的理财产品，不得直接投资证券化产品和其他产品，也不得变相投资“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等作为基础资产上市)类。

银行领域金融机构参与“现金贷款”业务的规范整治工作，由银监会各地派出机构负责开展，并在各地整治合作。

四、持续推进，完善p2p网络借贷新闻中介机构的业务管理

(一)不得对不符合法律有关利率规定的借贷业务进行中介或者变相中介。 禁止从本金中先扣除利息、手续费、管理费、保证金，以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等。

(二)不得外包客户的新闻收集、筛选、信用调查、开户等核心业务。

(三)不得以银行领域金融机构的资金为中介参加p2p网络贷款。

(四)不得向在校学生、无还款来源或者无还款能力的借款人提供借贷中介业务。 不得提供“首付贷款”、房地产场外融资等住房融资贷款中介服务。 不得提供无指定用途的借贷中介业务。

各地网络借贷风险专项整治联合办公室结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网络借贷整治事务局( 19号) )的要求，由网络借贷新闻中介机构开展“现金贷”业务

五、分类处置，加大对各类违法违规单位的处置力度

(一)各机关违反前述规定开展业务的，各监管部门根据情节轻重，责令暂停业务、改正、通报批评、不备案、取消业务资质等措施，坚决取缔。 并根据需要由省级人民政府相关职能部门及金融监督管理部门依法实施行政处罚。 对协助各机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应当停止，依法追究责任。

(二)对未批准经营放贷业务的组织或者个人，在银监会指导下，各地依法严厉打击和取缔。 借机逃债，不支持合作清理整顿业务的，加大处罚、打击力度； 涉嫌非法经营的，移送有关部门进行查处； 金融机构和银行以外的支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用。 涉嫌非法集资、非法证券等违法行为的，分别按照非法集资处理、打击非法证券活动、清理整顿各种交易场所等就业机制进行查处。

(三)对涉嫌恶意诈骗、暴力催收等严重违法违规的单位，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。

六、抓紧落实，注重长远效果，确保规范业务整顿的成效

(一)各地要加强组织领导统一协调，由地方金融监管部门牵头，确定各机构的维修主责任部门，探索风险底，制定维修计划，夯实管辖内作业单位的主体责任，全面深入开展清理整顿，抓紧建立属地责任与地区协同相结合的业务机制 然后，抓紧制定应急预案，遵守风险最低线。

(二)各地应当引导辖区内相关机构完全利用国家金融信用新闻基础数据库和新闻网络金融协会信用新闻共享平台，防止借款人多头借款、过度借款。 各地要引导借款人依法履行清偿债务的责任，建立公开失信新闻、联合惩戒等制度，失信者一处失信，到处受限。

(三)应在各地开展风险预警教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动、违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。

(四)各地要建立举报重罚制度，完全利用新闻互联网金融协会举报平台等渠道，奖励提供违法违规活动线索的举报人，逐一发挥社会监督作用，重罚违法违规行为，形成较为有效的威慑力量

(五)各地必须严格按照本通知的要求进行规范整顿。 监督管理责任不足，没有执行力的，严格承担解释责任。

(六)各地在维修计划和月度业务进展)后五个工作日内)应向p2p网络借贷风险专项维修业务组办公室(银监会)提出申请，并将网络金融风险专项维修指导组办公室)人民银行)纳入抄送。

互联网金融风险专项整治p2p网络贷款风险专项整治

实务指导小组办公室实务指导小组办公室

(人民银行金融市场司代章) )银监会普惠金融部代章)。

年12月1日

经过赵云