“假离婚可骗贷700万炒房？ 银行信贷经理笑喷了”

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经过记者杜恒峰

最近，社会交流媒体疯狂追捧一线城市炒面的“终极模式”。 通过这样做，炒房者可以通过现有的不动产接受银行资金，收到的资金可以继续炒房。 而且，这样的操作风险完全失去在银行里，炒房店不承担任何风险。

这道炒面算术题突然火了，好像大家都发现了炒面的“终极秘笈”，但事实真的像这道题一样美吗？

一位银行信贷经理听到《每日经济信息》记者传达的上述炒房“终极模式”后，第一反应笑了。 接下来，记者带大家来仔细核算这笔账。 楼市每天都在为你讲抢购的故事，真正的成交数据其实很清淡

《无家可归》炒面模式狂传

上述一线城市的炒面“终极模式”是指夫妻在北京有套房，丈夫只把房子写在妻子的名义上，然后进行假离婚。 现在房价700万元，丈夫让妻子以1000万元把房子卖给他，首付300万元，贷款700万元。 这样，夫妇继续住在家里，手里却增加了700万元。 这700万元投资的收益，正好可以用来偿还房贷。

如果房价大跌，丈夫不还房贷，让银行拿房子。 这样夫妻的房子如果高位变价持续上涨，丈夫在适当的时候真的会卖掉，赚差价。 这样不管降价与否，都能稳定赚钱，而且炒高房价。

这到底是什么意思？ 《人民日报》评价沈阳房地产新政:人工牛市，不埋隐患，要尊重市场

让《每日经济信息》的记者为大家详细分析一下:

一、夫妻在北京有套房。 请先把房子只写在妻子的名义上。 第二、假离婚三、妻子将不动产以1000万元的总额卖给丈夫，但房子的真实市值只有700万； 四、丈夫不能全额支付1000万，委托银行贷款，银行提供7成贷款，即700万元，丈夫支付首付300万元； 最后，离婚的夫妇还住在同一个不动产里，手上有700万美元的现金。

那么，这样的操作有什么用呢？

一种是持有700万现金，可以拿去投资，投资收益可以偿还房贷； 当然可以拿去炒面，但还是一线城市楼市火爆。 这时，如果两个人拥有2~3套房，就可以使收益倍增。 二是700万元现金正好等于房子的实际价值。 一线城市的房价涨幅已经很大，如果这块可能向下调整的房地产跌破700万元，那就断供吧。 房子给银行。 如果这个房价持续上涨700万元以上，老老实实还房贷，房地产增值了，所以还是划算的。

所以，如果用这样的方法成功，对炒房者来说，确实是“无中生有”的生意，赚钱的都是自己的，风险都是银行的。

《每日经济信息》记者观察到，网上流传的说法是，目前京沪深很多人都这样做，这是“次贷危机”的源头。 诚然，700万元的房产，如果购房者拿到700万元的贷款，实际上就是零首付。 这实际上与2008年次贷危机时美国银行领域给予低收入群体零首付的方法相同。

有这么便宜的吗？

赚的钱都是自己的，风险都是银行的，哪里有这么便宜的案子？ ！

《每日经济信息》记者采访了一家银行的信用经理。 面对这种情况，在电话前，这位信用经理笑了。 “银行不是傻瓜。 700万元的不动产怎么能变成700万元呢？”

该银行的人在他所属银行的操作规范中，拆除了该操作模式面临的几个重大障碍:

首先，二手房交易、银行贷款的多寡需要通过判断价格而不是交易价格来明确。 银行选择专业的第三方机构进行判断，但这样的第三方机构通常与银行(分行或分支机构)有固定的业务合作关系。 如果市价为700万，来自判断机构的估值一般也在700万左右，不会突然跳到1000万元。 这位信用经理说，实际判断表明，银行为了抑制风险，实际判断值可能会根据市场价格打折。

其次，不仅是专业的判断机构，银行业务员也会实地调查抵押物，也就是房地产的情况。 如果交易价格明显高于周围同类房价，业务员也很容易识别。 在上面的例子中，交易价格比市场价格高40%，这种明显的价格差异，除非业务员变傻，否则不可能看不见。

最后，有融资经验的人都知道银行要求贷款人提供个人账户的资金流动。 银行这样做是为了衡量借款人的第一还款来源。 在银行的实际运营中，抵押物只是第二还款来源，银行本身不愿意看到抵押物被处置。

在上面的例子中，根据等额本息还款法( 30年)，700万元的贷款需要每月偿还3.7万元的住房贷款。 以贷款金额不超过月收入的50%的比例计算，贷款的月收入要求达到7.4万元。

《每日经济信息》记者查阅公开资料发现，京沪深三地，全年城镇居民年均可支配收入分别为52859元、52962元、44633.30元，全年收入也达不到7.4万元。 普通居民不容易从银行获得如此高额的贷款。

事实上，退一万步说，即使银行办事员作弊、判断机构舞弊、银行造假，也很难出现上述所谓的“无风险炒面”。 毕竟银行有严格的风险控制流程，信用终审权不掌握在业务员手里，或者在分行，金额特别大的在总行，但具体情况根据各银行的规定而有所不同。 批准贷款的人是风险控制专家，很可能会发现前端的不正当行为。 如果隐瞒过银行高级审查的一系列环节，实际上更难。

由此可见，中国的住房贷款首付比国外高得多。 这是银行控制风险的极其重要的手段，银监会、人民银行等对这方面的监管也非常严格，所以这才保证了中国不会发生“次贷危机”(除非房价跌幅超过首付比例，这种可能性极大，