““百信银行”亮相: 独立法人 中信银行绝对控股”

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轰动社会的“百信银行”终于揭开了面纱。 昨天( 11月18日，中信集团旗下的中信银行和百度成立直销银行，命名为“百信银行股份有限公司”，出资比例待定，拟由中信银行绝对控股。

值得注意的是，与以前大多数直销银行设在电子银行部的二级部门不同，“百信银行”是第一家独立法人直销银行。 “‘百信银行’一成立就独立运营，母公司决不干涉，市场化运营。 》中信银行行长李庆萍在采访中表示，“百信银行”不仅仅是在金融平台上销售理财产品，而是定位为银行平台。

“三大bat公司中，目前只有百度没有网络银行牌照。 预计直销银行将成为中信与百度合作的起点。 将来，百信银行的经营范围将从直销银行扩大到全口径网络银行，百信银行也有望成为百度的网络银行。 ”国金证券银行集团的马鲲鹏解体指出。

注册资金20亿元

11月13日，中信银行发布重大几个事项止盈公告，称涉及对外投资的几个重要事项正在策划中。 不久，有消息称中信银行与百度合作成立了直销银行。 17日晚，中信银行宣布将与百度合作成立直销银行。 公告称，直销银行名称为“百信银行股份有限企业”，出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限企业。 注册资金暂定由投资20亿元的中信银行绝对控股，具体出资比例尚不确定。

直销银行是指互联网时代产生的新型银行运营模式，在这种经营模式下，银行没有营业网点，没有发行实体银行卡，顾客主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行的产品和服务， 由于没有网点的经营费用和管理费用，直销银行可以向用户提供更具竞争力的存款价格和更低的手续费率。

据《每日经济信息》记者观察，迄今为止，中信银行和百度分别持有百信银行51%和49%的股份。 对此，百度企业首席战术负责人何海文18日在接受记者采访时表示:“并非如此，具体情况多少有些难以理解。” 中信银行行长李庆萍也表示，具体持股比例仍在商议中。

目前，三大bat网络巨头中，除百度外，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服已成立网店银行，腾讯成立小额银行。 李彦宏此前曾表示，“百度目前正在申请包括支付在内的多家银行牌照。” 因此，在揭开“百信银行”神秘面纱之前，许多业内人士认为这是百度绕过牌照门槛借力的中信布局银行。

在谈到直销银行取得有限银行牌照的问题时，交通银行金融研究中心高级研究员徐文兵告诉《每日经济信息》记者，牌照首先是确定银行的经营资质，规范银行的经营行为。 直销银行与以前流传的银行相比有很大的不同，现在大部分银行设立的直销银行没有单独的牌照。 从百信银行的情况来说，首先要看它从事什么样的业务，评价是否需要银行的牌照和是否可以拿到。

许文兵也表示，取得银行牌照的方法有参股、现有银行控股、民营银行设立等多种。 与百度中信合作成立直销银行，可以理解为增加金融业的投资。

据一财网报道，与牌照问题相比，李庆萍表示，百信银行一定要领取牌照，下一步，在新闻发布会后，将很快向监管机构申请直销银行牌照。

直销银行需要法人化

值得注意的是，“百信银行”是第一家独立法人直销银行，与以往各银行设立的直销银行有本质不同。

据《每日经济信息》记者整理，目前国内共有民生、兴业、光大等40多家银行设立了直销银行，这些直销银行大多是隶属于电子银行部的二级部门。

今年5月，财新网报道，银监会就设立独立法人直销银行一事，组织工商银行、民生银行、北京银行、恒生银行、包商银行5家银行召开研讨会，并就试行设立独立法人直销银行一事向上述5家银行征求意见。

“直销银行也应该法人化，产品研发、人才激励、战术应对，这些在银行的整体框架下都没有特点。 》人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼直言不讳。 而且，他不认为信用卡业务有望成为独立法人。 大多还是依赖银行的据点和各机构，不太适合法人化。 另外，目前成立的直销银行面临着产品单一化、同质化严重等问题，受到业界的广泛关注。

“由于监管有很多限制，现在的直销银行就像银行扩大业务的渠道，不是完全意义上的直销银行。 由于不完全具备实名制账户的属性，支付、汇率等银行账户的核心属性受到限制，也无法与独立流传下来的银行领域业务进行竞争。 ”银率网理财拆解师闵自杰此前曾表示。

那么，可以法人化处理直销银行的同质化吗？

对此，许文兵认为，直销银行只是银行销售产品的一个渠道，在所售产品同质化的前提下，是否法人化并不能从根本上处理直销银行自身同质化的问题。