“互联网小贷监管条例重磅出炉：未经批准不得跨省经营！自然人单户贷款不超过30万”

网络小额贷款企业终于迎来领域监管法规。 11月2日晚，央行和银保监会联合发布了《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。 意见确定小额贷款企业不得跨省经营，规定自然人一户小额贷款余额不得超过30万元。 另外，意见稿还规定了互联网小额贷款机构的融资杠杆上限。

网络中小企业能否跨省经营一直是领域监管热议的焦点，网络中小企业牌照带来了跨区经营的特点，也带来了异地借贷难、价格高的问题。

此次《意见稿》确定，小额贷款企业经营网络小额贷款业务，应当在注册地所属省级行政区域内进行，未经国务院银领域监督管理机构批准，小额贷款企业不得跨越省级行政区域开展网络小额贷款业务。

值得注意的是，《征求意见稿》限制了互联网小贷款机构的放贷额。 首先，一户互联网对自然人的小额贷款余额大致不得超过人民币30万元，不得超过其近三年年均收入的三分之一，这两个金额中较低者为贷款额度的最高限额。

对法人或者其他组织及其相关人员来说，其一户网络小额贷款余额大致不得超过人民币100万元。

《征求意见稿》还对互联网小额贷款企业的融资杠杆上限规定了红线，确定了经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过净资产的1倍。 以发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式溶入资金的余额不得超过净资产的4倍。

事实上，近年来，相互金融企业纷纷加强与持卡金融机构的合作，增加机构资金来源，正是大势所趋，相互金融平台的补贴性质也越来越明显。 《征求意见稿》还在补助贷款和共同贷款方面制定了确定规定。

经营互联网小额融资业务的小额融资企业办理配套融资或联合融资业务时，资方与机构合作办理融资业务，不得外包信用征信、风险控制等核心业务。

互联网小额贷款企业不得向无放贷业务资格的机构提供资金，也不得共同出资融资，不得接受无担保资格的第三方机构的增信服务和放款承诺等不正当的增信服务。 单一联合贷款中，经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业的出资比例不得低于30%。

另外，《征求意见稿》还规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款企业注册资本不低于人民币10亿元，不可重复使用货币资本一次。 因为跨越省级行政区域经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业注册资本不低于人民币50亿元，且从未实际缴纳货币资本。

在征信方面，经营互联网小额信贷业务的小额信贷企业必须访问金融信用新闻基础数据库等征信系统。 也可以访问中国人民银行批准设立的个人征信机构和登记的公司征信机构，依法申请、查询、录用相关信用新闻。

在资金管理方面，《征求意见稿》指出，经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业要加强资金管理，对放贷资金(包括自有资金和外部融资)实施专家管理，所有资金必须进入唯一放贷专家。

放贷专家必须具备支撑互联网小额贷款业务的存取款能力。 小额信贷企业应当向监管部门报告放贷专家的准备工作，并按照要求定期提供放贷专家的运营报告和开户银行出具的放贷专家资金流向的明细。

关于控股股东的资质，《征求意见稿》指出，首先其控股股东是依法设立的公司法人，其主营业务是提供适合互联网小额贷款的产品和服务，其次是财务状况良好，最近两个财政年度连续盈余，并且累计缴纳税 (合并会计报告口径)。

在股权管理方面，同一投资者及其相关人员、一致行为者作为主要股东跨越省级行政区域参与网络小额贷款业务的小额贷款企业数量不得超过2家，或者控股公司跨越省级行政区域经营网络小额贷款业务

另外，《征求意见稿》也为网络小贷款业务划定边界，(一)不得吸收、变相吸收公众存款。 )二)不得通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司不良信用资产以外的其他信用资产(三)不得发行或者代理销售理财、信托计划等理财产品； (四)跨省级行政区域经营互联网小额信贷业务的小额信贷企业不能办理网上业务。

值得观察的是，《网络小额贷款业务管理暂行办法》的过渡期为办法施行之日起3年。 过渡时期，未取得省级行政区域间互联网小额贷款业务经营资格的小额贷款企业，应当将省级行政区域间互联网小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模内，有序压缩减少，逐步清零。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，《征求意见稿》的发行将对存量互联网小牌照产生重大影响，联合信贷模式将重新构建。

据她介绍，《征求意见稿》从全国层面对网络贷款进行了全面系统的梳理，从股东、注册资本、地域范围、平台资格等方面对网络贷款提出了较高的准入门槛要求，并提出了网络贷款经营的要求 对报纸发布等进行详细规范，划出几条红线，对存量互联网贷款也具有同样的效果，存量机构宽限期为1年，存量机构的

总的来说，未来《互联网小额贷款业务管理暂行办法》的制定有助于防范小贷款企业跨地区经营带来的底层风险，改善以往不同地区金融监管存在“监管洼地”的情况，缓解互联网小额贷款的整体门槛。

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