“南京等地试点“以房养老”未获进展专家：不应成为主流模式”

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经过记者王雅洁从北京出发

我国决定明年在全国范围内开展“有计划的土地”“在家养老”的相关试点。 其实，“在家养老”的试行不是第一次进行，只是进展不大。 “在家养老”面临着如何处理70年的产权问题、如何“过期”的房子养老、“在家养老”是否随着房价泡沫的破裂而成为新问题等一系列障碍，目前业界普遍不看好“在家养老”的模式。 当然，新制度需要不断完善，在养老金缺口压力越来越大的背景下，论养老模式，总比不改好，让社会资本也唱“养老大戏”也许是一种方法。

昨天( 9月15日)，《每日经济信息》记者从国务院日前印发的《关于加快养老服务业快速发展的若干意见》(以下简称《意见》)中获悉，我国将有计划地试点“老年住房反向抵押养老保险”，

此前，北京、上海、南京等地曾在一定程度上尝到“在家养老”的“螃蟹”，但效果都不理想，进展缓慢。

对此，业界也有不同的意见。 中国社会科学院世界社会保险研究中心主任郑秉文表示，“世界快速发展的主流制度不是‘在家养老’，作为中国不应该确立基本的养老保险主流，而是商业机构可以作为商业模式加以推广。”

有计划地在家试行养老/

根据来自国家权威部门和机关的消息，从2009年开始，我国人口老龄化进入高速发展阶段，那一年，我国60岁以上的老年人口达到1.67亿，占总人口的12.5%。 到了2010年，老年人口预计将达到2亿4800万人。 到2050年，进入重度老龄化阶段，老年人口将达到4亿3700万人，约占总人口的30%。

如何养老成为大众思考和担心的问题。 “居家养老”模式以此为契机，成为探索完善的养老保障制度的重要补充。

此次国务院《意见》首次迅速发展“在家养老”试点，意味着国外已经成熟的“在家养老”模式将有计划地在国内规范上迅速发展。 预计“养老金”的采购渠道将扩大，不再只依赖存款和养老金。

“以房养老”是一种新型的养老保险业务，是住宅的逆抵押养老保险。 老人以自己的产权房作为抵押，继续享有住房录用权的，定期取得一定额度养老金的老人去世后，银行和保险公司收回住房录用权出售或出租住房。 这样，老年人既可以住自己的房子，也可以提前改变房产用于养老。 其操作形式类似于颠倒“住房贷款”。 因为这也被称为“住房贷款”。

《每日经济信息》记者了解到，国务院此次将“如何养老”的问题分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多个部委，要求新建居民小区人均0.1平方米建设养老服务设施。 医药结合、社区养老服务覆盖所有居家老人； 全国养老床位达到每千人35~40张，公办养老院首先要保障失能、失智、高龄或“三无”、低收入的老人入住。

与居家养老、社区养老还是是否住养老院一般大众最关注的“凭什么养老”问题相比，《意见》指出，“鼓励老年人投保健康保险、长时间护理保险、意外伤害保险等人身保险产品， 并由保监会主导，要求与民政部等部门合作“开展老年住房反向抵押养老保险试点”。

市场准入和监管制度不健全/

在国务院决心在全国范围内推进“以家养老”之际，面前有不可避免的现实问题，国内尚无顺利推进的先例。

这几年，“在家养老”是南京、上海、北京等城市的个别金融机构自发尝试的，但业务都收效甚微，停滞不前。

以南京为例，一位经历过当年试水“在家养老”的市民对《每日经济信息》记者说，由于存在一定的经济风险，不会为了父母用这种方式养老。 “万一中间老人去世了，保险怎么办？ 也有这70年的产权规定。 人活着，没钱了，怎么办？ ”

南京市老龄化对策负责人也承认了这一点。 现在，在南京，养老院的费用多由租房和房屋销售来支付，这是很多人认为的“以住宅养老”。

但是，江苏省某地方发改委相关人士对国务院此次推进的“在家养老”表示乐观，认为“现在的时机比过去成熟了”。 从市场诉求来看，我国面临着养老金不足的严峻问题，以前流传的观念上的“养儿防老”难以继续。 因此，在住宅中度过晚年是有“市场”的。

与以往许多试水搁浅的现象相比，上述地方发改委相关人士指出，政策落地受阻的原因是没有赶上有细分可行性的配套措施。

一家地方社会保障机构的相关人士指出，接下来，政府应当制定基础的法律法规、政策制度，使之完全相关，支持和鼓励商业养老保险参加完整的社会保障体系。

例如“住房养老”可能涉及实际运用的遗产继承纠纷、住房产权年限过后地面附着物处置评估、住房价值变动造成的损失负担等问题还没有确定的规定，如何统一管理，加强监管，防范风险还没有验收

而且，目前正处于社会经济转型过程中，信用制度体系建设滞后，“在家养老”的市场准入制度和监管制度还不健全。 这些都需要政府制定诱惑和支援的政策。