“揭秘深圳小贷企业暴利：年化利率超50%”

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经记者陈风从深圳出发

近年来，小额信贷企业发展迅速，仅深圳就有数十家小额信贷企业，网点达数百家。 但是，中小企业是如何运营的，其利率有多高，这还是个谜。

《每日经济信息》记者日前通过对深圳多家小贷企业的调查，揭开了暴利之谜。

实际利率超过基准的4倍

记者打电话咨询了五家小贷企业，说想借款10000元，一年。 得到的答复基本相同——贷款需要扣除2%的手续费，实际上9800元入账的利息按月计算，每月为1.3%，管理费为1%，两者合计每月为2.3%； 每个月的还款金额为1063元(包括本息等全部费用)，共计12个月(期间)。

换算成年息，中小企业不回避回答，只说顾客大多是短期贷款，都是按月计算，不按年计算。 一位财务工作者经过计算，得出的答案是“年息”将达到60%左右。 另一方面，记者使用中国银行官网的贷款计算机进行估算，结果显示，在资金流大致相同的情况下(收款额9800元，每月还款额1063.03元，共计12个月)，计算机显示的年化利率将达到51.71%。

据上述会计人员估计，中行政府使用的是简单的算法。 “第一，中小企业的利息计算方法是全额利息计算，银行使用余额计算。 在银行分期付款，你这个月还一部分本金，下个月计算时按未偿还的本金计算； 另一方面，贷款每月返还833元人民币，但本金应该越来越少。 但它每月计算时，10000元本金乘以月利1.3%。 即使本金只剩下1元，也要遵循10000元的利息。 ”上述会计负责人进行了说明。

根据记者获得的小贷企业贷款合同，每月还款金额的计算方法为:每月本息合计=[[贷款金额×月利率×贷款期限]+贷款金额]/贷款期间每月还款额=每月本息合计+每月行政管理费。 以1.3%的月利率计算，贷款金额为10000元，贷款期限为12个月，每月本息还款共计963元，加上1%的100元行政管理费，每月还款金额为1063元。 也就是说，上述公式中10000元贷款本金对应的贷款期限为12个月，但实际贷款金额因每月还款而每月减少。

《深圳市小额贷款企业试点管理暂行办法》对小额贷款利率上限作出了规定。 “贷款利率上限将放开，但不得超过司法部门规定的上限。 ”

最高人民法院《人民法院关于审理贷款案件的若干意见》规定:“民间借贷利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类借贷利率的4倍。”

中小企业显然符合法律规定。 据悉，每月2.3%的费用中，利息为1.3%，其余的1%被称为“管理费”。 最新一年的贷款基准利率为6.56%，4倍的基准利率为26.24%。 单纯以中小企业所说的月利1.3%计算，年息为15.6%，低于基准利率的4倍，但是加上所谓的“管理费”，月利2.3%达到年息27.6%，超过了基准利率的4倍的上限。

但是，上述月利只是中小企业主张的利率，根据顾客的实际月额还款计算，实际利率水平已经远远超过了4倍的基准利率。

在这个例子中，即使只计算贷款中所说的1.3%的月收入，顾客的价格也达到了31.6%，超过了银行一年期贷款基准利率6.56%的4倍。 算上管理费，达到了基准利率的近8倍！

“民间借贷没有法律保护银行同类借贷利率4倍以上的利息。 ’法律工作者张先生确实表示。

提前还款:违约金+利息？

关于提前还款，根据某小贷企业员工的回答，还款6期(即1063×6=6378元)后，要提前还款，需要一次性还款5879元。

据记者计算，剩余本金10000-833×6=4998元，违约金10000×3%=300元，两者共计5298元。 5879-5298=581元。 这个581元的差价怎么样？ 合理吗？

深圳市亚联财小额贷款有限企业(以下简称亚财联)员工告诉记者，提前还款时的还款金额包括“本金、利息、行政管理费、提前还款手续费、罚息、复利等其他费用”。 记者又追究了具体的计算方法，称“又多又杂，电话里说不清楚”，强调说“和银行的计算方法一样”。

打电话给某银行贷款客服时，工作人员表示，客户分期付款的利息按余额计算，如果提前还款，银行只收取实际聘用期间的利息收入，是否收取违约金与贷款品种有关，也有不收取违约金的贷款。

“顾客付了违约金后，就不应该付利息，只需要返还剩下的本金。 ’上述法律工作者张先生质疑小贷企业的这种方法。

根据《合同法》第208条的规定，借款人提前还款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期限计算利息。

根据记者获得的资料，中小企业与客户签订的合同中确实有“提前还款清算表”，但表中“提前还款应还款的金额”双方是如何约定的呢？

“在合同上签字时，只交给了一张提前还款清算表。 我没有仔细看。 没有和我商量。 ’小信贷企业的顾客说。

对此，张先生表示，这是不合理的样式条款，客户有权提出异议。 提前还款，偿还剩下的本金是理所当然的。 支付违约金是有道理的。 虽然确实打乱了借款人的资金录用计划，但既然已经支付了违约金，那其他的追加费用就不合理了。

中小企业暴利的嫌疑

尽管利息这么高，但是中小企业的坏账率不高。

根据深圳市金融办公室公布的《年1~5月深圳金融运行情况》，32家小额金融机构自开业以来，为社会处理要求融资206.69亿元，营业收入5.28亿元，净利润2.63亿元，今年新增融资63.10亿元。 由此可见，中小企业的不良资产率确实不高。

既然坏账率不高，高利率的另一个可能是小额信贷的展览业价格过高。

根据《每日经济信息》记者的调查，中小企业员工的待遇很低。 人员只有1000多元的基本工资，提成额通常为顾客贷款额的1%至2%，这个价格覆盖到顾客手续费——贷款额的2% (如上所述，贷款额为10000元，扣除200元)。 内勤人员的月薪不过3500元左右，一个基地的内勤人员合计不超过10人。

相应地，各个网站的收益都很高。 业内人士表示，在生意稍好的小贷款网站上，每月可贷款400万元，贷款存量可达4000万元。 贷款存量的年利息( 51.71% )收入达到2068万元。

据亚联财官网消息，该企业发展迅速，今年以来深圳网点从28家增加到35家，并在沈阳、大连、昆明等城市新设立了分公司。

“银行的利率很低，但不能轻易贷款。 ’从事五金生产的王老板陈述了苦衷。 “不仅是麻烦的手续，很多银行贷款负责人还含蓄地要求你给‘利润费’。 这太费力气了。 小贷款虽然利率高，但确实很方便。 ”

民生银行贷款顾问邢炯泳说:“一些客户可能不知道银行的情况。 中小银行相继推出比中小企业更具创新性的产品，但由于不为市场所知，造成了银行找不到顾客，顾客找不到银行的不自然状况。 ”。

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