“人民日报:年轻人花费方法推动金融领域井喷式增长”

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“现在这么累，我想在休息日犒劳一下自己。 如果有假期，我会去全世界旅行。 我去过韩国、日本、缅甸、欧洲几个国家。 土耳其、以色列和厄瓜多尔的加拉帕戈斯群岛在我未来的旅行名单上。 ’上海一家律师事务所的年轻律师吴辰伟对记者说，自己收入不错，但很快两三万元的旅游消费也让他有些烦恼。 所以，今年“十一”假期和女朋友去塞班岛度假，吴辰伟在某个旅游网上预约时选择了分期付款。 “包括往返机票和五星级酒店住宿在内的7天塞班自由行，如果不一次性重复支付，两人合计金额22100多元。 我选的是分12期付款，每期返还1960元左右。 这个支付方法减轻了花钱的压力。 虽然赚多少钱不一定能花多少钱，但是“先付钱后付款”很受我们年轻人的欢迎。 ”吴辰伟说。

80后、90后等年轻一代支出方法的变化和信用支出意识的增强，是近年来我国支出金融领域繁荣快速发展的重要动力。 来自山东临沂市的刘明露今年24岁，在天津创业企业担任行政助理。 “平时喜欢看日本的动画和综艺，但渐渐对日语感兴趣了。 但是，我收入不高，扣除房租和日常开支后，工资有限，不能一次不付学习日语的钱。 ’刘明露说，近两年来，她喜欢上了“先付钱后付款”的模式。 去年，她用蚂蚁花呗在淘宝分24期购买了华为p10手机，今年3月用招商信用卡刷了联想笔记本电脑。 “这次我申请上海江网学校的日语课使用的是京东白条。 分6期免费，每月还款510元。 今后也想学习商务英语，如果能在自己的范围内及时偿还，用未来的钱满足今天的愿望，我认为是很划算的生意。 ”

银监会近日发出通知，积极快速发展支出金融，适应多元化、多层次的支出诉求，提供改善差异化金融产品和服务，支持支出信贷快速发展，创新金融服务方法，积极提出旅游、教育、文化、健康、养老等升级型支出的金融诉求 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，与以往的政策措施相比，“积极快速发展使用金融”是一个值得观察的信号。 扩大内需是下半年经济工作的关键，近一段时间来，支出增长率略有下降，应着力发挥金融对支出的促进和提高作用。

苏宁金融研究院网络金融研究中心主任薛洪言认为，近期的支出升级极大地促进了支出金融的快速发展。 相反，花费金融高速发展将进一步促进居民支出质量的提高。 特别是从领域来看，在金融科技的推动下，近年来使用金融产品的顾客体验持续提高，顾客门槛持续下降，略微推动了行业升级的迭代。

随着市场诉求强烈的喷发、金融科技进步和社会征信体系的完善，为支出金融领域提供了技术支撑，支出金融机构如雨后春笋般迅速发展，形成了商业银行、支出金融企业、网络支出金融平台、电子商务类支出金融等多家机构林立的局面，

北京某事业单位工作人员王晶去年向银行借了一笔昂贵的贷款。 额度为100万元，贷款直接到账容易领取了。 今年贷款到期后，王晶想向银行借钱比以前麻烦多了，不仅需要提交所有费用证明，银行还要求提供产品和服务的企业直接交钱。 “不要这么麻烦吧。 ’王晶还完那笔贷款后，去别的银行咨询。 问了一遍，大致是同样的要求，贷款额下降，也必须要求提供收据。 比较了一圈之后，她在一家银行申请了30万元的贷款，贷款利率也比去年上升了很多。 “幸好我几天前办了完整的手续还清了贷款。 据说这几天贷款利率还在上升。 ”王晶说。

“现在居民的住宅杠杆率很高，需要密切注意过度贷款导致的居民杠杆率的上升。 迄今为止，部分支出贷款因违反楼市而流入，支出金融风险管理日趋严格。 ”交通银行金融研究中心高级研究员何飞表示，互联网支出给人的错觉是，由于金融类产品出现得快、品种多，所以会产生金融大爆发的问题。 但贷款规模不大，在全体居民贷款中比较低，需要加以诱惑，促进其规范的快速发展。

金融市场准入门槛低，非正式雇佣机构混乱竞争激烈，部分平台风险控制能力不强、不严格，在一定程度上推动了居民杠杆率上升，信用流失不明显，造成多头借贷等问题，引发个人隐私贷款等。

个人新闻泄露让顾客很担心。 不少客户烦恼“没有贷款却收到了催收的邮件”“没有注册却有我的个人信息”。 他们的联系方式、通讯地址、身份证等消息可能会在分期付款平台注册，逾期费用会直接影响购买、买车甚至就业。

在江苏某医院工作的赵景明陆续收到某分期平台的催收邮件，但赵景明没有注册过，也没有在这个平台购买过商品。 经投诉，客户表示将向相关业务部门提交备注核实，但此后无以下内容。 此外，大学生表示，某分期平台校园经理利用身份证伪造签名，经平台审核通过后，分期购买ipad，借到2000元现金。

以各种形式收钱让客人为难。 除了高额利息外，各种费用贷款大多包括逾期违约金、客户服务费、增值服务费等各种名目的费用，很多客户事先并不知道，或者缺乏相关金融知识，就在里面。 例如，有现金贷平台在未得到客户同意的情况下，擅自将12期借款的延长期变更为24期、36期，从而增加了借款人的利息支出。 本来利息额是6000多元，但已经正常还款4000多元后，一次逾期被平台索要高额滞纳金，还款总额达到8000多元的借款人也有。

北京的顾客胡杨今年5月计划购买3100多元的手机。 在朝阳大悦城附近的手机店，员工介绍通过某资费金融平台分期购买手机不需要承担高利息，在此指导下，胡杨签订了合同。 胡杨日后表示:“签订合同，不让工作人员看还款方法、每月还款额等新闻，把合同都拿走了。 当时，员工只说需要支付500元的首付，之后每24期还款129元。 ”我回顾道。 据此，他计算，两年共需偿还3600多元。 但是在偿还了几个月后，他发现实际上需要偿还5500多块钱。

薛洪表示，受支出观念、收入增长预期、信用环境成熟度、乃至城市化水平、人口结构等多方面因素的影响，支出金融的快速发展应该是一个渐进持续的过程，市场需要“文火慢慢炖”，需要持续培育 前两年发展迅速，受资本要求和风投思维等因素的拖累，许多支出金融机构越来越追求规模增长和快钱，许多细分市场机构密集混乱。 虽然目前监管紧缩，缓解了金融领域不寻常的资金回收、暴力催收、新闻泄露等混乱局面，但各行各业的快速发展水平参差不齐，部分金融平台扰乱市场，存在“劣币驱逐良币”的现象。 这首先是为了净化市场，为需要长期堆积、渐进配置的费用场景提供越来越多的金融支持。

与过度放贷可能导致居民杠杆率快速上升的问题相比，何飞表示:“密切关注互联网支出金融的快速发展，取缔不具备放贷资格的住房贷款机构，故意放纵、引导客户多头放贷、转贷、 不仅要严厉取缔乱借钱的事业单位，还要通过多种渠道加强普及教育，提取集团合理的借贷费用。 特别关注长尾人的借贷诉求和借款现状，他说:“可以获得借贷，可以回收，可以管理。”

何飞表示，处理贷款流向不明确的问题，要鼓励商品贷款在贷款种类上快速发展，比较有效地管理现金贷，加大对现金贷流向的考核，防止现金贷流入股市和楼市，必要时向借款人发放借款录用说明书 比较放贷多贷款等，首先要加快使用贷款机构访问百家征信或人行征信的进程，加强未清偿债务、未清偿债务的新闻发布，加大处罚力度，使失信者寸步难行。 其次，必须通过跨领域建立新闻共享机制，建立信用机构联盟来约束多头借贷行为。

何飞表示，要形成金融创新促进成本上升的良性循环，关键还是多次“开门”、“堵偏户”。 鼓励各正规支出金融机构以满足更丰富的支出场景为出发点推进金融产品创新，始终贯彻金融业务挂牌经营的基本原则，推进不具备工作资质的平台加快市场清算，高举网络创新的旗帜

人民日报记者葛孟超王观