“信用卡透支利率首现差异化 专家建议推动立法”

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年，中国信用卡发行量迎来了拐点。 时隔7年出现了负增长。 今年4月15日，央行发布了《关于信用卡业务若干事项的通知》，自年1月1日起施行。 从此，银行可以自主明确利息计算方法、利率标准、免费还款、最低还款额等几个事项。 这项新政发行被一些业内人士认为是为了银行信用卡的快速发展而“解放”的。 那么，新规则会给信用卡业务带来什么？ 开放信用卡市场会引起恶性竞争吗？ 银行该如何应对金融的新局面？ 《每日经济信息》详细解读信用卡新规背后的故事。

日前，中国人民银行发布了《关于信用卡业务若干事项的通知》(以下简称《通知》)，自年1月1日起施行。

恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受《每日经济信息》记者采访时表示，从经济增长的角度看，信用卡是支出金融的重要组成部分，通过推动信用卡业务的快速发展，进一步释放支出有助于促进经济增长 并且，他说，这也将促进信用卡业务差异化的快速发展。

《每日经济信息》记者观察到，目前各银行信用卡业务同质化现象严重，存在根本性差异、创新不足等问题。 就像银行和航空空企业的联名信用卡一样，如果市场定位没有本质的区别，在市场营销中只能进行价格战。 另外，中小银行在没有其他特征的情况下，只能采取给顾客增加信用额度的方法。

●专家建议信用卡法

在《通知》公布前不久，央行公布的《年度支付业务统计数据》显示，全年信用卡和贷款一体化卡使用张数共计4.32亿张，比上年末减少5.05%。 这是7年来信用卡发行量首次出现负增长。

历年数据显示，从2008年到2008年，信用卡发行量一直处于两位数以上的高速增长状态。 年，全国累计发行信用卡4亿5500万张，比去年同期增长16.45%。 年全国信用卡累计发行量为3亿9100万张，比上年末增长18%。 全年信用卡累计发行量3亿3100万张，比上年末增长16%。 全年信用卡累计发行量为2亿8500万张，比去年同期增长24.3%； 全年信用卡累计发行量略有增长的2009年信用卡发行量比去年同期增长30.4%，为1亿8500万张，增幅下跌27.3个百分点。

而且，随着信用卡信用总额的增长和经济周期进入低谷期，信用卡放贷率也有所上升，年末，信用卡信用总额为7.08万亿美元，比去年同期增长26.43%。 信用卡应偿还余额为3.09万亿元，比去年同期增长32.05%。 逾期半年未偿信贷总额为380亿2700万元，比上年末增加22亿6300万元，增长6.33%。

对此，董希淼表示，信用卡发行量7年来首次出现负增长与《通知》的发布没有直接关系，央行也不太在意信用卡发行量负增长这一问题。 实际上，《通知》的相关内容从去年开始就被讨论和征求意见，《我国现行相关法律是1999年的《银行卡业务管理办法》，已经将近20年了。 本来需要调整。 业内普遍认为，信用卡新规作为部门规章还不够完善，下一步应推进信用卡相关立法，如通过全国人大或全国人大常委会设立信用卡专项法律等。 因为作为部门规章的效用还很弱。 虽然很多问题暴露出来还存在很多争论，但这是下一步。 ”

●信用卡迎来差异化的迅速发展

《通知》取消目前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限下限区间的管理。 透支利率的上限是现行透支利率基准一天利率的1万分之5，透支利率的下限根据一天利率的1万分之5下跌了30%。 然后，辅助放开信用卡结算方法、是否计算溢款利息及其利率标准等相关政策限制。

董希淼表示，信用卡本质上是小额贷款服务，是支出金融的重要组成部分，从利率市场化的角度看，在利率市场化的大背景下，更应该市场化。 对此，《通知》向前迈进了一大步，但还不够。 例如，信用卡利率有上限和下限，下一步又可以放开。

此外，《通知》取消对免费还款期和最低还款额的限制，由发卡机构根据自身经营战略和持卡人风险等级灵活组合免费还款期和最低还款额待遇。 现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息期最长为60天，首个月最低还款额不得低于当月还款额的10%，统一规定了持卡人享受免息期和最低还款额待遇的条件。

然后，《通知》引入“违约金”代替“滞纳金”。 对持卡人违约金逾期未偿还的行为，发卡机构应当与持卡人通过协商约定是否接受违约金，以及相关的征收方法和标准。 发卡机构向持卡人提供超过信用额度的发卡服务的，不得征收超额费。 发卡机构不得对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用计算利息。

据记者观察，目前各银行信用卡业务同质化现象严重，存在着缺乏根本区别、创新不足等问题。 例如，银行和航空空企业的联名信用卡，在市场定位上没有本质的区别，在市场营销上只能进行价格战。 另外，中小银行在没有其他特征的情况下，只能给顾客越来越多的信用额度。

对此，董希淼表示，信用卡新规将越来越多的自主权交给商业银行，如定价、征收违约金、明确汇率等都是根据商业银行和持卡人的约定进行的，今后不同的银行和同一家银行将不同的客户群体、同一张信用卡作为不同的宣传手段