“央行正式集中存管第三方支付备付金”

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中国人民银行今天发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户准备金集中储蓄若干事项的通知》，确定了支付机构客户准备金集中储蓄。

顾客准备金是指银行以外的支付机构(以下简称支付机构) )事先接受顾客未支付的货币资金，不是支付机构所有的财产。 根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，“非银行支付机构不得挪用、占用客户准备金，客户准备金账户应当在人民银行或者符合要求的商业银行开立。 人民银行或者商业银行不向非银行支付机构的准备金账户支付利息”。

为贯彻落实国务院相关工作要求，人民银行在充分听取支付机构和相关人员意见的基础上，最近发出通知，确定了支付机构客户准备金集中存款管理工作的要求。 支付机构必须将部分客户准备金存入指定机构专用存款账户，初次存款平均比例为20%左右，最终实现全部客户准备金集中存款管理。 各支付机构首次提交的具体比例根据业务类型和分类考核结果综合明确，提交金额按上季度客户准备金日均结余计算，每季调整。

建立支付机构客户准备金集中管理制度的首要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户准备金，保障客户资金安全，使支付机构回归业务本源。

据悉，今天发布的这一通知将于年4月17日开始执行。

什么是“顾客准备金”？

在网购中，支付的货款在确认收款之前，都保存在支付企业的账上。 这笔钱就是“顾客准备金”。 交易中产生时间差，产生较大的资金沉淀。

中国人民银行相关负责人回答记者关于非银行支付机构客户备金集中存款管理的问题

一、什么是顾客准备金？ 目前，人民银行是如何监管的？

a )客户准备金是指支付机构从客户那里领取的未支付货币资金，不是支付机构所有的财产。 顾客准备金的所有权属于支付机构的顾客，但与顾客本人的银行存款不同，不受《存款保险条例》保护，不以顾客本人的名义在银行保管，以支付机构的名义在银行保管，同时支付机构向银行发出筹资指令。

保障客户准备金的安全一直是中国人民银行对支付机构监管的关键。 年6月，中国人民银行发布《支付机构客户准备金存管办法》，确定并细化了人民银行关于客户准备金的监管要求，严格规定了客户准备金的存管、回国、录用、转账等存管活动，强化了支付机构的资金安全保护意识和责任，以及准备金银行的监管责任。 随着人民银行监管工作的推进，人民银行政府监管、领域组织自律管理、商业银行外部监管、支付机构自我监管多方面的客户准备金监管体系逐渐构建。

( )二、为什么要统一保管支付机构的客户准备金？

a )目前，支付机构以自己的名义在多家银行开立账户分散保管客户准备金。 每个支付机构平均开设13个客户储备账户，最多的客户储备账户达到70个。 截至年三季度，267家支付机构吸收了顾客准备金共计超过4600亿元。

客户准备金规模巨大，保管分散，存在一系列风险风险。 一是客户准备金有被支付机构挪用的风险。 年8月，浙江易士公司管理服务有限企业发生挪用客户备金的情况，涉及资金5420.38万元的年9月，广东省益民旅游休闲服务有限公司的“加油钱”业务涉嫌非法吸收公共存款，将资金风险扩大到6亿元。 年12月，上海顺利采购商服务有限企业发生挪用客户准备金，资金风险高达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。 二是一点支付机构违规占用顾客准备金购买理财产品和其他高风险投资。 三是通过支付机构在各商业银行开设的准备金账户进行横向资金清算，超越范围经营，变相行使中央银行或清算组织的横向清算职能。 有些支付机构利用这一点为洗钱等犯罪活动提供通道，金融风险通过系统传播的危险性也越来越高。 四是分散保管客户准备金，不利于支付机构资金管理的统一，存在流动性风险。

另外，多家支付机构通过扩大客户准备金规模赚取利息收入，偏离提供支付服务的本职工作，在一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，违背了人民银行允许开展业务的初衷。

与上述问题比较，《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项防范工作实施方案的通知》(国办发( 21号) )规定，非银行支付机构不得挪用、占用客户准备金，客户准备金账户应当在人民银行或者符合要求的商业银行开立。 人民银行或商业银行不向非银行支付机构的存款账户支付利息，防止支付机构以“吃利差”为首要盈利模式，理顺支付机构业务快速发展激励机制，为非银行支付机构提供小额、快捷、便捷的小额支付服务 人民银行经过深入研究，广泛征求各方意见，最终明确了集中管理支付机构客户存款的方案。 该计划得到了大多数支付机构和其他市场参与者的同意和支持。

支付机构客户准备金集中存放是人民银行贯彻落实党中央、国务院相关业务配置的重要措施，进一步加强支付机构客户准备金管理，降低准备金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户准备金，恢复支付机构业务本源，保护客户合法权益，实现金融稳定和

( )三、客户将支付款统一保管后，是否会影响支付机构的日常经营？

a )目前实施的存款比例对支付机构的日常经营影响不大，也不影响支付市场的稳定快速发展。

一、根据客户准备金管理要求，支付机构应当将客户准备金的50%以上集中存放在准备金存款银行； 此外，据统计，支付机构的大部分客户准备金(年第三季度为42% )以非活期存款的形式保管。 因此，目前实施的存款比率(最低12%，最高24% )不影响支付机构的流动性安排。

二是关于存入专用存款账户的客户准备金，支付机构可以在白天采用，通过将准备金委托银行进行扣款，但必须在当天营业结束前补足扣款部分。

三、人民银行指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构的网络支付清算平台。 在这个清算平台的支持下，未来的支付机构只需要开立一个银行账户就可以处理客户备付金的全部收付业务。

( )四、支付机构客户准备金的交存比率如何明确？

a )目前支付机构开展的支付业务类型共分三种，即预付卡发放与受理、网络支付、银行卡收款三种业务的交易优势不同，预付卡对客户的沉淀效果存在较大差异；

支付机构客户准备金的交存比例根据支付机构的业务类型和分类评价结果综合明确。 另一方面，根据支付机构开展的业务类型，对客户准备金利息收入的依赖度越高，存款比例越高，一方面抑制支付机构扩张客户准备金规模的冲动，另一方面人民银行每年对支付机构开展分类评级业务， 综合反映了支付机构的合规经营和风险控制等情况，支付机构的合规、监管能力和管理能力越低，评级结果越低，适用的存款比例越高。

( )五、实施客户准备金集中存款管理对准备金存款管理银行有什么影响？

a )实施客户准备金集中存款管理，只是支付机构将准备金存款管理银行存放的部分资金存入指定机构专用存款账户，其他流程不变。 原准备金银行与支付机构之间的权利和义务不变。 托管银行除协助完成托管金托管专用存款账户相关业务外，还应当继续履行支付机构在所有托管银行保管的客户托管金新闻的收集、核对、监督工作职责； 合作银行应当继续对支付机构存放在本银行的客户准备金进行监督。

另外，客户准备金作为商业银行存款的一部分汇总在商业银行存款准备金交存基数中，专用存款账户中存入的客户准备金将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。 (中央电视台记者李娟)。