“阿里系添银行牌照 立足小微觊觎大顾客”

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经记者陶力从上海出发

继腾讯之后，马云也进入了银行领域。 银监会昨天( 9月29日)批准，浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行获准建设。 除了两个多月前批准了上海微众银行、天津金城银行、温州民商银行建设计划外，首批被纳入试点的民营银行五家已经获准建设。

其中，浙江网络商务银行是老生常谈的“阿里银行”。 该银行由浙江省蚂蚁小微金融服务集团(以下简称小微金服)、上海复星工业技术快速发展有限企业、万向三农集团有限企业、宁波市金润资产经营有限企业共同设立，分别认购总股本的30%、25%、18%、16%的股份，其他认购

其中，浙江蚂蚁小微金服为正在建设中的小微金服集团工商注册名称，后三家股东的背景分别为复星、万向、银泰。 迷你主义者在接受《每日经济信息》采访时表示，“网络商务银行是网络商务银行，未来将基于网络的思想和技术，通过大数据进行观察，为草根顾客、微型公司、实体经济服务，拓展商业边界。

据悉，浙江网商银行会多次存小贷业务模式，主要提供20万元以下存款产品和500万元以下贷款产品。 根据监管要求，建设工作应当自批准之日起6个月内完成。 因为这家网络商务银行有望在明年上半年开业。

微金服副总裁俞胜法和微金服的许多内部人士表示，目前首要的是为现有的微公司服务，但如果有一天有足够的能力为大客户服务，“我们也会做”。

小额金服占股票的三成

记者了解到，浙江阿里小额金融服务集团注册资本12.28亿元，注册地为杭州市，法定代表人彭蕾担任小额金融服务企业首席执行官、阿里巴巴集团首席人才负责人( cpo )。

今年6月，浙江阿里巴巴电子商务交易所更名为浙江阿里小额金融服务集团有限企业。 浙江阿里巴巴电子商务交易所是小额金融服务建设中的实体企业，也是支付宝( Alipay )、阿里小额信贷、众安保险等业务的母公司。

此外，马云和谢世煌还将浙江阿里巴巴电子商务企业的股权捐赠给了杭州君韩股投资合作公司。 这个最新的股权结构是因为杭州君澳持股41.14%，杭州君汉持股57.86%。

记者资料显示，杭州君澳门有限合伙人是陆兆禧、彭蕾、井贤栋等20名阿里巴巴集团合伙人。 普通合伙人是马云独资持有的企业——杭州云白金投资咨询有限企业。 年1月新成立的杭州君韩股投资合作公司，普通合作公司也是杭州云白金投资咨询有限企业。

针对这一变化，微金服的内幕解释说，这种股权结构目前处于过渡阶段。 虽然微金服目前的股权结构配置仍有40%以员工身份激励，60%引入战术投资，但马云(杰克默)个人在微上的持股比例不会超过7.3%。

一位不愿指名道姓的投行人士告诉《每日经济信息》记者，由于监管限制，微金只能参加，不能完全成立银行，但30%的股权占有率在业内罕见，保持着最大的话语权。 马云和谢世煌此前转移股票也是为了减少持股，加强独立性和透明化运营。

除了上述细节之外，再版转投马云阵营也受到浙江网络商务银行的关注。 批准文件显示，复星旗下的上海复星工业技术快速发展有限企业认购了总股东的25%，超过万向成为第二大股东。

此前复星曾计划与均瑶集团合作成立民营银行，但最终分手。 复星方面表示，他们此次进入阿里怀抱并非突然，而是对浙江网络商务银行充满信心。 “这五年来，复星作为蚂蚁贷款的发起股东，密切参与了其运营的快速发展，因此我们对网络商务银行的模式有着深刻的了解。 ”

华泰证券银行的林博程拆师认为，均瑶集团和复刻集团不同的经营文化和理念是复刻集团最终放弃的重要原因。 “毕竟，在复旧之前在小信贷业务、私人互联网两个重要板块与阿里合作，自然会更合适。 ”

主要服务微型公司

7月25日，腾讯和百业源共同设立的民营银行经银监会建设批准，命名为“深圳前海微众银行”。 其方案设计为“大存小贷”，后改为“小存小贷”。 ”。

该方案与微金服的构想非常相似，都以微公司和高科技类创新企业为服务对象。 俞胜法日前在接受《每日经济信息》记者采访时表示，网络商务银行会多次小融资的业务模式，首要满足中小企业和个人客户投融资的诉求，即20万元以下的存款产品和500万元以下的融资产品。

在他看来，网络商务银行和小额公共银行的顾客会有一定程度的重叠，但两者的竞争有助于市场的扩大。

易观国际分解师马韬认为，两者在模式上相似。 区别是阿里的浙江网商银行是整个互联网网络化运营的民营银行。 “虽然有竞争是必然的，但目前中小企业的贷款诉求还远远不能满足，阿里的特点在于数据和商户资源，腾讯的特点在于社会交流这个巨大的入口。 ”

此外，网商银行领域的业务与微金服务现有业务的边界也引起了猜测。

记者了解到，网络商务银行与阿里贷款业务在数据能力、服务理念等方面相似，网络商务银行的建设将利用阿里贷款多年来在数据、风控、体验等环节积累的经验和模式。

目前，根据阿里大数据平台和信贷评估系统，零用现金服坏账率不到1%，远远低于之前流传的银行机构2%左右的坏账率，平均贷款额不超过3万元。

俞胜法解释说，这是两个主体完全不同企业的最大关系，这家银行继承了以往小贷多的核心技术，服务也面向小微公司、网店店主、网上顾客等。

上文提到的微金服内部人士也表示，网络商务银行准备完毕后，与阿里的小额信贷业务并行，两者之间没有冲突。

据悉，阿里的小贷业务目前只提供100万元以下的贷款，但网店银行贷款上限上升至500万元。

关于未来服务的主体，俞胜法和微金服的很多内幕还集中在微公司，他说:“如果有一天我们的服务能力能支撑我们为大客户服务，我们也会做，但现在我们还是会为现有的微公司服务 ”。

扩大业务范围和盈利能力

事实上，在获得银监会批文之前，微金服的金融服务已经蓬勃开展。 目前，该集团的业务集支付、理财、保险、小贷于一体。 虽然网络商务银行和这些业务都依靠阿里大数据和客户两大金矿，但可以预见的是，它们并不是在更强大的以前就传入银行的，而是没有在线实体据点、不受地域限制的“纯粹的网络银行”。

“我们的小信贷服务可以提供全天候服务，无论时间和地点如何。 这个模式也有助于我们的价格下降。 这不是以前传到银行的事。 ”俞胜法非常自信地说明。

但是，根据目前的监管要求，在很多银行领域，顾客必须在银行的实体网点上签名，不可避免地要设立实体网点。

从这些方面来看，建设计划被批准就像拿到“准入卡”，具体如何操作、能否通过，半年的建设计划期还有很多细节要规定和推进。

另外，就零用现金服整体而言，今年的一系列动向是，该企业按照马云(杰克马)最初的构想，包括筹集财宝、与7大商业银行合作推进无房贷、建立支付宝( Alipay )钱包的普通账户等

根据马云的计划，阿里的未来被定位为“平台、数据、金融”三大核心业务。 虽然金融业务已经独立，但重建“大平台”的初衷没有改变。

随着马韬解体，拿到银行牌照，互联网公司在进行金融业务产品创新时打边球将减少，其业务的快速发展将更加规范。 “对阿里巴巴来说，通过互联网获取存款、推出新的理财产品、面向中小企业的银行贷款和个人信用支付都更加自信，业务范围和盈利能力大幅扩大。 ”

另一方面，银领域人士认为，从资源上看，阿里多年来运营的商户资源、新闻数据资源相对有特点，在风险控制等方面的经验也越来越多。 课题是，作为网络公司，民营银行的经营有探索的时间，对风险控制能力的要求也变高。