“突击揽储被叫停 中小银行存款“脱水””

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经过记者袁君从上海出发

“存1000万日元一天的话，利息就五六万元”、“买金融商品寄汽油卡”……。 在月末对储蓄贷款比的审查中，许多银行以如此高的利息和优惠引发了“存款战争”。 但是，对存款者来说，这样的“好事”今后可能会越来越少。

上周五( 9月12日)深夜，银监会、财政部、央行三部门发布《关于加强商业银行存款偏离度管理若干事项的通知》(以下简称236号文)，指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步限制存款冲入时的行为。 这距离银监会主席尚福林在全年的实务会议上确定从制度源头上遏制银行“突击时点”还不到两个月。

236号文确定，银行月末存款偏离度不得超过3%，超过的情况下将从下月开始连续3个月以上暂停准入若干事项。 这个文件从9月开始执行。 业内认为，中小银行的存款量将受到很大的冲击。 “大多数中小商业银行都会受到非常大的影响。 的个人计算，存款量将下降1/3左右。 ”渤海银行总裁赵世刚说。

在兴业银行首席经济学家鲁政委看来，这份文件的实际效果值得考虑。 “由于该文件将存款高峰期的动因归纳为支撑规模、争夺排名，忽视了真正的动因信贷紧张，银行要么坐视存款流失压缩信贷总规模，要么债务价格进一步上涨，导致低收益票据和短贷 ’他告诉《每日经济信息》记者。

月末的偏离度在3%以下

从236日文章发表之日起，商业银行一直以来都在月末、季末、年末拼命取现，消磨时间的方法受到严格限制。 236号文要求商业银行不得设立时点性存款规模的评价指标，不得单纯设定要求存款市场份额或等级的评价指标。 分公司不得为提高评价标准和相关指标的要求而逐步增加代码。

236号文还提出了8个不可:不得以高利率储存储存； 不要非法捞回利润进行储蓄； 不得通过第三方中介吸附；不得延迟支付；不得吸收； 不能用信用卡提取存款； 不得通过信用发行存款； 不得通过资产管理产品不得存款的同业业务进行清算。

除了上述“不可”之外，236号文还发布了确定的量化指标评价方法。 月末存款的偏离度不得超过3%，在计算各季度末月月末存款的偏离度时，“本月日均存款”的可计入金额为上个月的日均存款×((1+最近4个季度末月的日均存款增长率的平均) )。

另外，银监会对存款偏离度的监管纠正和处罚措施也可以说非常严厉。 根据236号文，对于存款偏离度超过3%的银行，将从下月开始连续3个月以上暂停准入若干事项。 对1年内月末存款偏离度2次超过3%的银行，将适当降低年度监管评级。

对于月末存款偏离度超过4%的银行，从下月开始连续3个月暂停了业务部分和期限超过90天的资产增加。 上个月末，对存款余额超过3%的银行，各级监管机构和各级人民银行支行事先与其主要负责人进行了监管谈话，要求及时制定改进方案，切实纠正。 该236号文发表之日生效，对银行来说，第一道关口是9月底。

专家呼吁调整存款比审查

银监会有关部门负责人表示，236号文的发布是为贯彻国务院办公厅《关于采取多种措施缓解公司融资价格高问题的指导意见》而形成的规范监管要求。 民生证券研究报告显示，中小银行资产规模迅速扩大，但存款来源有限，月末存款较考核更逼近中小银行月末高利率存款。 监管部门的目的是降低社会整体利率水平的变动，降低实体融资价格。

针对该政策可能带来的效果，银监会有关部门负责人236号文表示，将进一步规范商业银行的经营行为，维护健康的金融秩序，缓解月末、季末存款等较大幅度的波动，促进商业银行的稳健经营。 然后，有助于降低银行的负债价格，降低公司的融资价格。

但在业界和专家看来，监管限制存款偏离度可能违背愿望。 鲁政委坦率地表示，该文将支撑存款高峰期的动因，争夺排名，忽视了真正的动因贷款比的紧张，因此，236号文后，银行是坐视存款流失压缩信用总规模，还是接受债务价格的进一步上涨？ 这可能与降低融资价格的初衷背道而驰。

为此，鲁政委呼吁调整商业银行的存款比审查，使银行存款价格恢复合理。 “银行提取存款、求规模是一个方面，最重要的是为了应对存款比。 第236号文使信用萎缩问题更加严重。 以前存款不足，冲一些存款就来了，现在不冲的话，直接压缩贷款量”。

我公司也援引专家的话称，今后银行储蓄压力将急剧增加，呼吁尽快调整储蓄贷款比考核指标，以免影响银行信贷投放。

国信证券固收部研究员董德志也指出，对银行存款偏离度的制约，可能无法抑制季度末货币市场利率高企的波动。 以前在月末(当月最后一周)，取现交易一直处于白热化阶段，但由于设定了截至存款月末的审查，银行大幅上调存款的时间段将作为前提。 例如，在头两周进行了自己提取存款的行为，以防止最后时刻的存款急剧增加而导致脱离扩大。 “因为这只是在白热化的时间点之前”。

对中小银行的冲击很大

在业内人士看来，236号文的发行将会对中小银行的存款量带来不小的冲击。 “根据236号文件的精神要求，大部分中小商业银行将受到非常大的影响。 个人计算一下，存款量会下降1/3左右。 ”渤海银行总裁赵世刚说。

“关于变相的高利率存款、贷款存款等方法，都提出了确定的量化要求，也有一点对行政手段的处罚。 这非常严格，对大银行的影响有点小。 ”赵世刚对《每日经济信息》记者说。

一家地方小型商业银行内部人士也坦言，监管希望通过此来缓解中小企业融资高的问题，但可能有点治标不治本。 “3%这个量化设定意味着存款的变动不能上下，为了维持存款的稳定，银行将花更大的成本购买存款”。

此人认为，关于监管机构对银行采取何种方式储蓄，实际上并不容易监管。 值得注意的是，银行过去推出理财产品使得季末集中回表更难瞬间改善存款规模，需要支付越来越多的价格。

董德志解体表示，传统理财产品多在月末到期，如29日到期，30日资金无法顺利转移，最终客户资金将留在理财上市银行的存款账户。 新规定中，为了避免偏离度的制约，资产管理的有效期限可以提前，例如提前到20日。 但是，将20日到期的理财资金稳定地留在本行的储蓄账户中并不容易，银行可能需要为此支付越来越多的价格。

在这个政策下，为了应对存款率的审查，银行应该用什么样的方法吸收存款呢？ 这些地方小型商业银行的人表示，目前没有新的储蓄方法，但储蓄的价格和难度都增加了。 为了应对存款比的审查，要么增加存款，要么压缩贷款。 但是，目前许多银行已经开始追求日均存款，闪点的概念逐渐弱化，也有看法认为，今后日均存款不会有太大影响。