“协议存款成眼中钉 银行拟出招反击“宝宝军团””

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经记者朱丹丹丹从北京出发

协议存款转为活期存款，利率上限为同格基准利率的1.1倍，预借后根据活期存款利率计算利息或课以处罚。 对于依赖共识存款的余额宝类网络货币基金组织来说，银行的这种反击之手可以说是招致鲜血。

昨天( 2月27日)，不少业内人士向《每日经济信息》记者证实，中国银行领域协会25日召集相关会员研究银行存款自律规范措施。 会上各会员银行代表一致同意，讨论由协会出具相关自律规范文件。 这几点是酿造过程中的自律规范文案。

“网络货币基金纳入活期存款是监督金融创新和科技创新的趋势，这种监管是必然的。 ”东莞银行金融市场部的拆迁师陈龙说。 不过，中央财经大学银行研究中心主任郭田勇表示，将各类监管存款变为可谈判的“协议存款”将是未来的方向。

商业银行应对新措施

余额宝类互联网产品的高收益吸收了大量资金，商业银行面临着存款“出血”的局面。 但是，大银行不甘示弱，除了积极推出自身的网络金融产品外，还强烈呼吁监管层对网络金融产品给予一定的规范。

昨天，业内不少人向《每日经济信息》记者证实，2月25日中国银行领域协会启动了研究银行存款自律规范的措施。 会议要求协会出具相关自律规范文件，根据相关监管规定，将“余额宝”等互联网金融货币基金存款银行的存款纳入常规存款管理，不作为同业存款，严格遵守规定缴纳存款准备金，利率上限执行同等基准利率的1.1倍，

“网络货币基金纳入常规存款是监督金融创新和科技创新的趋势，而不是支付工资的釜底抽薪。 这种监管是必然的，降低了互联网金融的创新风险，提高了风险管理的基础。 ”陈龙说。

他进一步指出，这里“利率上限执行同格基准利率的1.1倍，根据存款利率计算利息或收取罚金”，也是为了在一定程度上加强商业银行执行监管层政策的力度。 实际上，现在的商业银行通常在表内业务中执行中央银行的政策，违规的可能性很低。 在资产管理等表外市场，超过了基准利率的1.1倍。 商业银行应对的新措施在表内可能难以突破，但毕竟监管政策在那里。 但是，金融创新总是摆在监管面前，理财市场的规范化、互联网金融和利率市场化带来的创新使得商业银行的存款利率在监管规定之前市场化。

郭田勇认为，各类非银行金融机构的协议存款必须全部改为活期存款。 这将降低银行的存款比率，释放信贷空之间。 但是，不能只比较货币基金组织在网上募集的基金。 否则，也有可能压迫政策的不公正和创新。 相反，将各种监管存款全部改为可谈判的“协议存款”可能是未来的方向。

另外，上述会议各银行官员建议监管部门进一步加强对网络金融的合规监管和风险管理，将网络金融纳入正常金融业务快速发展途径，加强网络金融行业制度建设，制定网络金融应急机制。

自律规范能落地执行吗？

可以考虑的是，如果自律规范制定了，是否能够实际执行。 “自律规范的制定一定会得到执行。 因为，自律有利于商业银行自身的流动性风险管理和持续安全经营，央行对参与自律的商业银行提供了正向激励机制。 这些正向激励机制大多集中于改善商业银行的流动性基础工具和促进金融创新，有利于商业银行的长期战术和风险管理。 ”陈龙指出。

银河证券银行领域的分析师黄斌辉首先指出，货币基金的存款是否包含在正常存款中，现在还只是讨论和建议。 其次，是否纳入常规存款最终取决于监管机构，特别是人民银行的决定。 这反映了银行的呼声，新形势下的存款必须比监管指标更完整，互联网金融货币基金必须提高核心理财能力，满足收益率要求。

温彬指出，如果采取自律，银行之间有可能达成默契。 但是，转为常规存款还需要人民银行、银监会之间的监管同意。 另外，在制作文案之前，我觉得很多银行要跟上步伐不容易，这些也需要央行、银监会的信息表达。 无论如何，网络金融作为一种新形式，可能涉及央行、证监会、银监会等多个部门。 必须出台政策，约束政策，使监管保持和谐。

或者引起连锁反应

“这样的监管降低了互联网金融的创新风险，提高了风险管理的基础。 如果将其纳入活期存款，其他类似的金融脱媒行为也将纳入相应的规范化监管范围，从这几点来看，未来的连锁反应是明确的。 因此，证监会制定新规则可能也比较确定。 ”。 陈龙指出。

黄斌辉在接受《每日经济信息》记者采访时指出，互联网金融货币基金将银行存款转为常规存款时，利率和提前取现条款将按常规存款要求处理，严重影响货币基金的收益，并有一定的连锁反应。

温彬也指出，转为常规存款应遵循常规存款的要求。 例如，上浮最高只能提高1.1倍，支付存款准备金等。 这样的话，余额宝类的收益将大幅下降，竞争力肯定不及普通银行的理财产品。

但是，他进一步指出春节后，银行整体流动体系不断增加，加之许多银行自身也在做基金理财产品，余额宝类和银行理财产品的竞争格局也发生了一些变化。 因此，该规范并不像会议提出的那样严格。 具体的影响和反应还需要注意。

协议存款最初主要是与保险企业的比较，其他金融、非保险企业都由同业执行。 温彬认为，从监管角度看，要加强互联网金融未来的快速发展，还是有制定协议存款规定的客观要求。 黄斌表示，通常，由于央行明确了协议存款的规定，目前必须首先注意央行随后的走势。